Поручительство по кредиту – если заемщик умер
Когда у наших близких возникает необходимость в оформлении займа, мы, конечно же, стараемся им помочь – чем можем. А можем мы выступить поручителем по оформляемому кредиту – банки такие гарантии возвратности средств очень любят и, конечно же, идут навстречу своим клиентам. Вот только сами мы редко задумываемся о последствиях таких без сомнения добрых поступков, доверяя человеку, чьим гарантом мы выступаем. И забываем о том, что обстоятельства, из-за которых кредитор может «вспомнить» о взятых нами обязательствах по поручительству, могут быть самыми разными, причем совершенно необязательно, что это будет непорядочность самого заемщика.
Когда обязанности поручителя прекращаются
Как и многие другие нюансы, связанные с кредитованием, ситуации, когда с поручителя снимаются его обязательства, четко прописаны в ГК РФ. Так, например, поручитель может вздохнуть спокойно и забыть о своей «миссии», когда закончилось действие кредитного соглашения, по которому он выступал гарантом – вне зависимости от причин этого прекращения. Другими словами, неважно – заемщик сам благополучно рассчитался по займу, или же кредит стал проблемным и банк вернул свои деньги через суд (путем реализации залога или иного ценного имущества должника). Деньги возвращены, долг погашен, кредитный счет закрыт и оснований для претензий к поручителю нет. Точно так же поручитель может считать себя ничем не обязанным банку, если изменяются основные условия кредитного соглашения – например, если производится
перекредитование долга. Тогда у поручителя есть выбор – либо пойти навстречу заемщику и продолжить выступать гарантом – но уже на новых условиях, либо воспользоваться своим правом отказа от поручительства. Та же ситуация складывается и если заемщик по какой-то причине решит перевести свой долг на другое лицо. Ну, и конечно же, все обязанности поручителя перед кредитором заканчиваются с окончанием срока действия соглашения о поручительстве.
Если заемщик умер…
Увы, закон не предусматривает в отношении поручительства еще одной ситуации, от которой, к сожалению, никто не застрахован - если заемщик умер. Поэтому такая ситуация трактуется двояко и здесь участь поручителя во многом определяется даже не буквой закона, а присутствием в кредитной сделке полиса страхования жизни, профессионализмом адвоката и порядочностью наследника. Если заемщик по настоянию кредитора (обычно добровольно этого никто не делает) побеспокоился о личной страховке, то ситуация разрешиться к обоюдной радости и банка, которому страховая компания выплатит остаток кредита, и поручителя, с которого автоматически снимаются все обязательства, и наследников, которым не останется долгов. Если же страховки нет, у поручителя будет два варианта – либо если сумма долга небольшая, а ссориться с банком не очень хочется, просто погасить этот долг. Либо прибегнуть к юридической помощи – в первую очередь дабы договориться (в прямом смысле слова) с наследниками. Дело в том, что у этих наследников будет куда больше вариантов в отношении доставшегося им кредита. Они могут наследовать его и погашать, наследовать и отказаться возвращать долг, либо отказаться от наследства вообще. Причем для поручителя положительно разрешится только первый вариант – долг переходит к новому заемщику, а значит, можно отказаться от роли поручителя, основываясь на том, что поручительство носит характер доверительный (вы доверяли своему приятелю и поэтому стали его гарантом, а наследников вы его не знаете). К сожалению, остальные два варианта подразумевают, что долг по кредиту придется гасить именно поручителю – ведь банку неинтересны причины, по которым этого не делает сам заемщик.
8
