Как рассчитать погашение кредита без использования онлайн-калькулятора?

Обычно кредитным калькулятором пользуются для вычисления ежемесячных взносов, размера реальной кредитной ставки, размера итоговой переплаты, а также определения суммы, которая идет на выплату самого тела займа и процентов. Кредитные калькуляторы помогают рассчитать погашение займа по двум схемам выплат: аннуитетной и дифференциальной. Аннуитетный платеж является постоянным ежемесячным взносом, который предполагает выплату начисленных за пользование процентов и суммы долга. Данная схема выплат самая распространенная среди кредиторов.

Дифференциальная схема предполагает внесение ежемесячного взноса, который уменьшается при увеличении срока кредитования. В его состав входит неизменная часть самого долга и начисленные проценты. Заемщики часто применяют кредитный калькулятор-онлайн для сравнения двух схем выплат и получения информации без помощи кредитного менеджера банка.

Как рассчитать погашение кредита дифференциальным методом?

Дифференциальный платеж как уже говорилось, меняется: чем больше месяцев вы выплачиваете долг, тем меньше с каждым месяцем становиться ваш ежемесячный взнос. Ежемесячные взносы не будут равными между собой. Сам платеж имеет такой состав: неизменный размер взноса, который идет на погашение тела долга и уменьшаемая часть – размер начисляемых процентов, которые напрямую зависят от суммы еще непогашенного кредита. Если задолженность уменьшается, то и начисленная сумма по процентам снижается.

Для расчета неизменной части кредита вся сумма задолженности делиться на количество месяцев в кредитном периоде. То есть если долг равен 12000 рублям, и оформлялся на год, то размер неизменной части в платеже будет равен 12000/12=1000 руб.Для расчета же начисляемых процентов по дифференциальному методу выплат могут использоваться два способа:

- один основывается на количестве месяцев в году. Размер суммы насчитанных процентов вычисляется как произведение остатка по кредиту, на отношение годовой ставки по проценту к количеству месяцев в периоде – 12. То есть если кредит оформлялся в январе под 15%, то в феврале заемщику надо будет оплатить проценты на сумму: 12000*(0,15/12)=150 рублей. В мае же сумма, начисленная как проценты, будет уже составлять 9000 * (0,15/12)=112,5 рублей. Полный платеж в мае будет равен 1000+112,5=1112,5 руб.

- второй за основу начисления берет количество дней году и тогда размер суммы насчитанных процентов является произведением основного остатка долга, на произведение ставки и отношения количества дней в оплачиваемом месяце на количество суток в периоде. Значит, если кредит оформлялся в январе под 15%, то в феврале заемщик оплатит сумму: 12000*(28/365*0,15)=138 рублей. В мае же сумма будет уже составлять 9000*(31/365*0,15)=115 рублей, а полный платеж в мае составит 1000+115 =1115 рублей.

Аннуитетный метод вычисления платежей

Аннуитетный взнос предполагает выплату заемщиком одинаковых платежей ежемесячно. Этот платеж включает в себя две части: деньги на выплату тела долга и на погашение процентов. Сначала заемщик в основном выплачивает деньги в счет процентов, а после уже в счет долга. Это легко проследить, когда решаешься вернуть кредит досрочно.

Аннуитетный взнос вычисляется как произведение суммы первоначального займа на аннуитетный коэффициент. При этом коэффициент можно рассчитать как отношение годовой ставки по проценту, умноженной на сумму этой же ставки и единицы, возведенной в степень равную сроку кредитования, к разности, суммы единицы и процентной ставки, возведенной в степень равную сроку кредитования, и единицы. Сама же годовая ставка рассчитывается как отношение оговариваемой ставки банка к 12 месяцам. Аннуитетный платеж по нашему займу будет равен:
- годовая ставка = 15/12/100 = 0,0125;
- коэффициент = 0,0125*(1+0,0125)^12/ ((1+0,0125)^12-1) = 0,090258
- платеж = 0,090258*12000=1084 рубля.
Возможен вариант, когда банки применят формулу вычисления аннуитетных взносов, в которой первый и последний или только начальный платеж не являются аннуитетными.