Как банки формируют доход? Ч.2 - манипуляции с ценами на услуги

Лимит кредита

Отголоски европейского кризиса в России вынудили банки пересмотреть суммы выдаваемых кредитов. Если раньше человеку могли выдать в долг заем, в несколько раза преувеличивающую его зарплату, то сегодня эти суммы существенно снизились. Расчет лимита кредита «отталкивается» от суммы, указанной в справке о доходах заемщика – этот документ обязательно предоставлять почти при всех видах заимствования. Исключением стали кредиты на экспресс-займы и товарные кредиты. Однако эти виды банковского одалживания за счет того, что при их оформлении не требуется такая справка, также потерпели модификацию - они также уменьшились в размере, получить их стало сложнее, а процентная ставка возросла почти в два раза. Что касается ранее выданных займов, то на тех кредитках, держатели которых недобросовестно выполняли свои обязательства перед банками, лимит заемных средств банки начали снижать.

Увеличение кросс-курса

Многие заемщики оформляют кредитки для поездок за границу. Это очень удобно – не надо носить с собой стопки денег, а если своих средств не хватит, то можно воспользоваться «спасательным пластиком». Однако редко какой заемщик задумывается о том, сколько денег он теряет при конвертации валют, когда оплачивает покупки кредиткой. Если вы поедете в Европу, то при расчете рублевой карточкой «Виза» вы дважды оплатите конвертацию, ведь основная валюта таких карт - доллар. Сначала с вас снимут деньги за конвертацию в американскую валюту, а потом еще и в евро. Учитывая что курс конвертации валют по карточке и так завышен, то при его дополнительном увеличении размер вашего долга значительно увеличиться. Вдвойне обидно становится осознание того, что фактически вы эти деньги не использовали, но банки за счет вас формируют доход и поддерживают свою ликвидность.

Как банки формируют доход предоставляя дополнительные сервисы?

Давно не секрет, что нынче нет необходимости погашать кредит, приходя в офис банка. Существует много различных сервисов, которые позволяют оплатить долг при их помощи. В частности, старые банкоматы заменяются новыми с функцией cash-in, в людных местах устанавливаются электронные терминалы погашений. Это очень удобно для клиента, ведь в таких терминалах можно оплачивать не только банковские платежи, но и коммунальные, и при этом не надо мчать на другой конец города в офис кредитора и простаивать длинные очереди в кассу. Однако если после 2008 года за услуги «электронных помощников» плата перестала взиматься, то сегодня банки решили вернуть комиссии за транзакции. Весьма печально и то, что не все банки имеют свои терминалы, некоторые пользуются «чужой» техникой, а оплата услуг возлагается на заемщиков в виде двойных комиссий – банку-владельцу терминала и самому кредитору.

Другие «удобные» услуги

Почти все банки применяют услугу смс-информирования для того, чтобы клиент мог следить за своим счетом. Не важно, кредитный это счет или зарплатный. В последнее время стоимость и этой услуги поднялась. Дополнительно банки начали взимать плату за распечатку движения денежных средств по счету клиента, если она была получена через терминал или банкомат. Некоторые финансовые структуры данную услугу сделали платной даже в своих кассах.

Не следует забывать и о возможности оплаты покупок при помощи карточки через Интернет. Некоторые кредиторы решили ограничить ассортимент услуг, оплачиваемых с их кредиток. Например, ранее можно было при помощи любой карточки оплатить авиабилет через сеть, сегодня же кредиторы (правда, еще не все) отказались от этой возможности как таковой, посчитав эти процедуры небезопасными.