Кредитный кооператив граждан и его особенности

Что такое кооператив?

Кооператив – это организация людей, которая создана для каких-то целей. В основном это членская организация, работающая для решения денежных потребностей его участников за счет паев (собственных взносов участников кооператива). Однако схемы работы кооперативов могут отличаться. Например, кредитный кооператив являет собой классический кооператив, а вот корпоративный союз функционирует по серой схеме, когда его участники вносят паи, а деньги для пользования на более выгодных условиях получают руководители организации. Профсоюзные кооперативы – дети советского времени и создаются они в основном на предприятиях и свою деятельность распространяют на рабочих этой организации. Для этого с работников, которые числятся в профсоюзе, ежемесячно снимают профсоюзный взнос. Существуют и более современные кооперативы, которые выдают деньги в долг не только своим участникам, они чем-то напоминают ломбард. Деньги также выдаются из фонда формирующегося пайщиками посторонним людям под большие проценты, а впоследствии доход от предоставленной услуги делиться между участниками союза. Пайщики же в случае необходимости тоже могут взять заем под проценты. Такие кооперативы посторонним заемщикам выдают займы под залог.

Помимо этого союзы могут формироваться в определенных сферах деятельности, например, кооперативы фермеров, владельцев гаражей, дачников, владельцев жилья. Такие кооперативы работают по аналогичной схеме – собирают взносы и направляют средства на общественные потребности: благоустройство территорий, оплату обслуживающего персонала – охраны, дворников, рабочих, если есть нужда деньги может получить член кооператива - конкретный фермер для закупки поголовья скота и прочих потребностей.

Как функционирует кредитный кооператив граждан?

Кредитный кооператив граждан изначально создается как некоммерческая структура, а значит, он не может извлекать прибыль как некоторые из выше перечисленных кооперативов. Регулируются он законом ФЗ-190. Весь доход от использования денег делиться в виде паенакоплениий между пайщиками. Своего рода взносы пайщика – это депозитный вклад. Человек, желающий стать участником союза обязан обратиться в его представительство, оформить необходимую документацию и внести паевой платеж. После он сможет получить проценты на этот взнос (из суммы дохода) или сам занять денег. В кооперативе разрешается взять как обычный потребительский заем, микрокредит или ипотеку, так и финансы на бизнес. Этот фактор побуждает большое количество начинающих бизнесменов вступать в кооперативы. Кредитные ставки кооперативов не намного больше банковских показателей по аналогичным программам.

Недостатком кредитного кооператива есть его «неустойчивость». Можно упомянуть схему Мавроди, когда люди собирали деньги, получали проценты, а впоследствии «прогорели». Причиной тому стало отсутствие инвесторов, то есть людей, которые вносили средства в Фонд союза. Хорошо, если у человека есть свободные деньги, если же их нет, то и ежемесячные взносы, обязательные для кооперативов ему вносить не из чего. Соответственно он просто выходит из кооператива, забирает свой взнос, а те люди, которые в нем остаются - начинают получать меньшие проценты и постепенно лишаются возможности брать из Фонда деньги в долг. К тому же во времена кризиса множество заемщиков не возвращают заемные деньги, поэтому кооператив остается в «минусах», не говоря уже о прибыли. В таком варианте развития событий, банки более уверенно «стоят на ногах» - они получают деньги от предпринимателей, инвесторов, обычных граждан, то есть денежный оборот в банке больше, поэтому вероятность получить прибыль по депозиту или заем в банке больше.