5
+5
0
Банковские комиссии или как попасться на крючок?
Банковские комиссии это весьма щепетильный вопрос и совсем непросто однозначно назвать размер процента по кредитам, который добавляется банками за счет комиссий. Дело в том, что разные банки начисляют различные комиссии, как по их фактическому размеру, так и по названию. Рассмотрим математические уловки кредиторов, которые они используют при выдаче займов, чтобы получить максимальную выгоду и как расчитать реальную ставку по займу «на ходу».
Нормативными актами банки обязали доносить информацию до заемщиков об их фактических расходах на кредиты, но из опыта мы видим, что банки не спешат этого делать. Дело в том, что если некоторые кредиторы разгласят о своих «ценах» они просто растеряют свою клиентуру. Конечно, в договоре банки могут указать все комиссии, но ведь только треть заемщиков действительно внимательно вчитываются в договор, перед тем как оформить кредит. К тому же заем может оформляться в небанковской организации, а это значит, что деньги одалживать будут те фирмы, которые не обязаны сообщать заемщиках обо всех их расходах.
Процентная банковская ставка
Номинальный процент – тот базовый процент, который обычно рекламируют кредиторы. Обычно он измеряется годовым показателем, но возможен вариант, когда банки или иные кредиторы для привлечения клиентов оглашают ежедневную ставку, например, 0,01%. На рекламных буклетах такой показатель ставки обычно вызывает оживленный интерес у потенциальных заемщиков. К тому же ставка может меняться в зависимости от суммы займа или срока, на который заемщик будет одалживать деньги. Обычно для краткосрочных кредитов выставляется ставка выше, чем для долгосрочных займов. Поэтому рекламируемая ставка может отображать нижний предел возможного процента. Уже после того как кредитная комиссия примет решение о выдаче займа конкретному заемщику она может выставить условие выдачи - не под минимальный процент, а более высокую ставку. О том выдадут ли вам заем под минимальный процент необходимо уточнять у менеджера изначально.
Единоразовая комиссия
Эта комиссии – одна из самых распространенных. Некий «подарок» банку, который заемщик обязан внести сразу при оформлении кредита. Измеряется она процентом от суммы одолженных денег. Иногда размер данной комиссии может быть фиксированным, это часто наблюдается при выдаче кредиторами небольших наличных потребительских займов. Данная комиссия уже увеличивает расходы заемщика. Если клиент одалживает, например 100000 долларов под базовую ставку в 16,95%, а возвращает деньги под фактическую ставку 20,1%, разница в процентах вроде невелика, а вот в денежном эквиваленте она равна 3150 долларам. Особо это заметно становиться, когда человек вынужден конвертировать валюту при выплате займа. Однако если кроме этой комиссии все остальные "поборы" отсутствуют, то заемщик должен будет выплачивать кредит только с номинальной ставкой и все.
Ежемесячные банковские комиссии
Помимо единоразовой комиссии, банки применяют еще и ежемесячные комиссии по займу. Это, пожалуй, самая хитрая уловка. Дело в том, что данная комиссия часто компенсирует низкую базовую ставку. Например, базовая ставка равна 0,01%, а фактическая будет достигать 30% и поможет банку заработать именно эта, каждомесячная комиссия. Данная комиссия может быть двух видов: процент от остатка долга или процент от начального объема одолженных средств. Заметим, что вторая комиссия больше увеличивает размер расходов на заем, чем первая, при этом размер используемой заемщиком суммы не увеличивается.
Быстрый расчет
Чтобы быстренько посчитать реальные расходы на кредит, советуем использовать такую формулу: размер единоразовой комиссии множим на 2 и делим на количество лет заимствования, прибавляем эту сумму к номинальной ставке. Далее к этой сумме прибавляем величину ежемесячной комиссии от остатка долга, умноженную на 12 или размер той же комиссии, умноженной на 24, но начисляемой от суммы начального займа.
