Сколько на самом деле «стоит» банковский заем?
Что нам обещают банки? Быстрое оформление любых займов, отсутствие проволочек и крайне низкие процентные ставки. Правда, в своих призывных лозунгах кредиторы почему-то умалчивают, что процентной ставкой расходы заемщиков не ограничиваются, что помимо нее может быть еще столько всяческих дополнительных поборов, что процентная ставка становится самым меньшим из пунктов затрат на кредиты. Можно ли заранее узнать, сколько банк хочет на нас заработать?
Банкиров обязали делиться информацией
Еще недавно банкирам на территории России жилось более чем вольготно. Они указывали в своих рекламных буклетах такую ставку, которая бы точно привлекла к ним побольше клиентов. Причем эта же афишируемая ставка фигурировала и в договоре, который подсовывали на подпись доверчивому заемщику. Все остальные расходы по кредиту либо выносились мелким шрифтом в конец страницы (а то и вовсе – в конец документа), либо обозначались загадочным словом «банковские тарифы», которые человеку незнающему всех тонкостей и вовсе ни о чем не говорили. Результатом было массовое разочарование россиян в банковском кредитовании. Да и как тут не расстроиться, если берешь кредит под 10% годовых, а за год переплачиваешь в полтора раза? Теперь благодаря законодательным изменениям все кардинально поменялось. Нет, это не значит, что банки массово прекратили обманывать заемщиков. Зато у последних появилась возможность узнавать итоговую стоимость оформляемых займов еще до того, как подписан договор. И словосочетание «полная стоимость кредита» сегодня можно услышать из уст многих россиян, пользующихся услугами банков.
Раз – комиссия, два – комиссия
Из чего состоит эта самая стоимость? Из абсолютно всех платежей, которые вы так или иначе выплатите банку и третьим лицам (например, страховой компании) в связи с оформлением и погашением банковского займа. Если вы думаете, что это – только сумма вашего долга и проценты по нему – вы ошибаетесь. Кроме этого сюда входят и абсолютно все без исключения комиссионные сборы, которые банк высчитает с вас на любом этапе кредитования – от оформления займа до его погашения, и стоимость страхового полиса. Казалось бы, бы ну сколько там этих комиссий. Давайте посчитаем «классический» их набор. За то, что банк рассмотрит вашу заявку – раз, за то, что он выдаст вам кредит – два, за то, что он открыл и будет обслуживать ваш кредитный счет – три, за то, что он позволит вам досрочно расплатиться по кредиту – четыре. Как видите, уже немало, а ведь это – только стандартный их набор. В целом только на одних
комиссиях в год можно переплатить банку до 30% от суммы займа.
Может ли быть выгодным банковский заем?
Когда говорят о выгодности банковского кредитования, подразумевают варианты, при которых переплата по нему сведена к минимуму. И, если раньше масштабы этой переплаты вы знать не могли, то сейчас получить такую информацию проще простого. По закону кредитный консультант просто обязан по первому вашему требованию сообщить вам какова будет стоимость кредита, который вам предлагают. Кстати, нельзя не отметить тот факт, что все больше заемщиков право знать эту сумму таки используют, что бесспорно свидетельствует о росте финансовой грамотности. Жаль только, что эта грамотность зачастую становится следствием не сбора и анализа соответствующей информации, а горького личного опыта.
4
