Индия на распутье. Что она выберет - традиционные банки или мобильный банкинг?

Сотни тысяч потенциальных клиентов

Индия как специально создана для проведения различных тематических финансовых исследований. Чего стоит один тот факт, что более половины работающего взрослого населения Индии не пользуется даже стандартными финансовыми услугами. Статистика неумолима – на территории страны находится около 600 тысяч деревень, из которых к банкам имеют доступ только 74 тысячи.

Неудивительно, что правительство в числе прочих задач определило и финансовые цели, в том числе и создание условий для увеличения количества традиционных банков, формируя массивную сеть банковских отделений, которые обслуживали бы сельские районы. И создание разветвленной сети банкоматов.

Традиционные банки бедным не нужны

Статистика-статистикой, однако никакие цифры не объяснят и другого явления – даже то индийское население, которому доступны банковские услуги, все больше вместо них пользуется неформальными финансовыми продуктами. Например, мобильными деньгами.

Расширение традиционного банкинга является сложной задачей, если предполагаемые клиенты - население с низкими доходами. И причин тому несколько. Кому-то не под силу заполнить формы, требуемые банковскими сотрудниками – из-за ограниченного уровня грамотности. Кто-то опасается доверить банкам свои и без того скудные сбережения. Большинство бедных семей и вовсе предпочитают кассовые взаимоотношения, храня свои деньги в доступном месте.

Действительно, если денег мало – зачем нужен банковский счет. А ведь банки предоставление таких счетов сопровождают еще многочисленными комиссиями и солидными пакетами документов, за оформление которых тоже придется заплатить. Да и сам визит в банковский филиал означает потерянный рабочий день, а значит прямые убытки.

Несколько лет назад индийское правительство уже пыталось привлечь своих граждан в банки, предлагая им открыть счета без сопровождающих расходов и необходимости поддерживать неснижаемый остаток. Откликнулись на такое предложение тысячи индийцев, вот только фактически эти счета используют единицы, а остальные просто «заморожены».

Мобильный банкинг более практичен

Да и вообще – в стране столь обширной, построение филиальной сети традиционных банков или даже банкоматной сети будет достаточно сложным заданием. Стоит ли удивляться растущей популярности денежных мобильных приложений? Тем более, что процессы уже вовсю используются.

Достаточно одного предприимчивого лавочника, который будет использовать свой телефон для помощи односельчанам. Денежные операции самые разные – покупка билета на поезд или пересылка денег родственникам в другое село. Услуги спросом пользуются, тем более, что стоимость транзакций, взимаемая разработчиками приложений (0,5%), более выгодна, чем в банке (2%).

При этом такое приложение позволяет пользоваться теми же услугами, что и в банке – хранение денег, оплата коммунальных услуг, пересылка денег домой, оплата мобильных счетов и многое другое. При этом хлопот никаких, документов никаких и даже идти никуда не надо. Перспективы и объемы спроса оценили уже несколько индийских операторов, которые теперь широко рекламируют свои приложения.

Сочетание традиций и современных технологий

Вот только и такие решения неидеальны. Так, к примеру, одно из таких приложений Beam не предполагает возможности взять кредит через телефон, получения страховых услуг или открытия классических депозитов. Деньги клиентов хранятся на условном депонировании – опять-таки в банке, и директору компании, чьим детищем является Beam, пришлось потратить немало усилий на убеждение клиентов, что их деньги находятся в безопасности.

В целом для Индии наступают очень интересные времена, когда небольшие финансовые решения будут влиять на развитие экономики в целом. Чем большим будет доступ к официальным финансовым услугам, тем большим будет стимулирование сбережений и инвестиций. С другой стороны, чтобы охват финансовыми услугами был как можно большим, имеет смысл одновременно развивать и инфраструктуру, которая поспособствует расширению мобильного банкинга.