Процентная ставка банка: из чего она складывается

При этом мало кто понимает, как происходит формирование годовой процентной ставки и какие факторы, каким разом влияют на ее размер. Практически каждый заемщик задается вопросом о том, почему в одном банке имеется несколько кредитных программ, предлагающих разные процентные ставки.

Факторы, влияющие на проценты

При расчете годового процента банковские специалисты обязательно учитывают уровень инфляции. Тщательные просчеты позволяют им подобрать наиболее удачный процент, который будет приемлемым для заемщика, но при этом и банк сможет получать прибыль.

Своих собственных средств большинству банков не хватит для кредитования всех желающих. Тогда они пользуются деньгами населения, которые открывают депозитные вклады. По вкладам банки начислять проценты. Такие расходы также вносятся в процентную ставку по кредиту. Обязательно учитываются такие статьи расходов как содержание рабочих банковских помещений, заработная плата сотрудникам, плата за аренда помещения и многие другие.

Входит в годовую процентную ставку по кредиту и прибыль, которую желает получить банк. Прибыль эта обычно у банков небольшая, так как для получения большой прибыли придется значительно повысить процентную ставку, которая, в свою очередь, из-за серьезного повышения не будет конкурентоспособной. Следовательно, количество клиентов будет маленьким, как и прибыль кредитора.

Процентные ставки по кредитам могут время от времени меняться. Зависит это от спроса на определенные виды кредитования. Так возможны изменения в процентной ставке на потребительские кредитные программы перед новогодними праздниками. В это время кредиты оформляются довольно часто, в то время как на депозиты наоборот, деньги практически перестают поступать.

Влияние условий кредита на годовую процентную ставку

Банковские требования и соответствие заемщика этим требованиям оказывают очень сильное влияние на формирование годового процента по кредиту. Экспресс-кредиты, которые оформляются банковскими организациями в кратчайшие сроки и требуют всего лишь паспорт для осуществления сделки, всегда имеют высокую годовую процентную ставку. С таким видом кредита банк идет на большие риски. Чтобы как-то компенсировать возможный невозврат денежных средств, кредитор идет на установку высокого годового процента.

Более низкие всегда проценты по кредиту получают заемщики, которые работают официально и могут добавить к документам справку по форме 2-НДФЛ. Заемщикам с так называемой «серой» зарплатой и подтверждением дохода, написанным в свободной форме, годовые проценты повышают.

Кредиты с обеспечением всегда являются более выгодными. Если заемщик не погасит задолженность перед банком, банк конфискует залог и может его продать, тем самым вернув средства, выданные недобросовестному клиенту. Если залога нет, то кредитор решает повысить ставки и этим защитить себя от рисков.

Тип кредита также влияет на формирование размера процентной ставки. Серьезные кредиты, выдаваемые банком на длительный срок, являются для финансовой организации более выгодными, а потому ставка по ним устанавливается сравнительно низкая.

На формирование годового процента также могут значительно влиять наличие и размер первоначального взноса, возраст заемщика, наличие обязательных и дополнительных страховок и пр.