Как формируется эффективная процентная ставка?
Изучая кредитные предложения различных банков, среди всего прочего потенциальные заемщики обращают внимание на декларируемую кредитором процентную ставку. Впрочем, так как банк – это учреждение не благотворительное, то надеяться на дешевый кредит не следует. Поэтому размер процентов, указанный в рекламном буклете, может отличаться от того, который вы увидите в графике погашения. При этом платить за кредит вам придется именно согласно конечному показателю, получивший название эффективной процентной ставки.
От чего зависит эффективная процентная ставка?
Эффективная процентная ставка содержит в себе все важные для банка финансовые моменты. Это и прибыль кредитного учреждения, и убытки. Известно, что заемщики приносят немалую часть от общей банковской прибыли, они же могут создавать и рисковые факторы. Невозврат кредита – достаточно распространенное явление, и, чтобы покрыть потери от таких займов, банки увеличивают плату за кредит. Соответственно, чтобы кредитор уступил вам в процентах, необходимо доказать ему, что вы честный, платежеспособный заемщик. Именно для этого клиент приносит в банк справку о доходах, хотя, к примеру, при таком займе как
экспресс-кредит такой документ и не обязателен. Помимо того, на величине процентов может сказаться участие в договоре третьей стороны – поручителя, либо внесение заемщиком залога.
Почему мы оформляем заем под 12%, а платим 17%?
Как правило, банк акцентирует внимание только на номинальной процентной ставке, «забывая» упомянуть об эффективной. Как же получаются такие разбежности? В основном из-за комиссий и страховки, а уж комиссии бывают самыми разными – от тех, которые взимаются «за рассмотрение заявки клиента», до тех, что уплачиваются «за обслуживание кредитного счета». Согласно закону, банковский сотрудник обязан рассказать вам и о комиссии, и о процентной ставке, и о конечной сумме переплат, чем собственно и является эффективная процентная ставка. Конечно, рассчитать этот последний и наиглавнейший для заемщика показатель можно и самостоятельно, благо практически на всех банковских сайтах помещены кредитные калькуляторы. Однако, чтобы верно произвести расчет, нужно знать обо всех предполагаемых к взиманию платежах по вашему кредиту. Впрочем, надежней и проще будет просто внимательно изучить сам договор. Непосредственно в нем или же в прилагающемся графике погашений непременно должна быть прописана эффективная процентная ставка и конечная сумма обязательная к возврату в банк за весь период выплат.
2
