Что такое кредитный лимит?

Кредитный лимит и способы его ограничения

Кредитный лимит представляет собой максимальную сумму, которую может одолжить финучреждение заемщику. Размер этой величины устанавливается кредитором для каждого заемщика отдельно, и будет зависеть от его кредитной биографии, подлинности предоставленной им информации, платежеспособности соискателя и соответствия кредитным требованиям (возраст, регистрация, стаж и прочие).

В банковской среде существуют следующие способы ограничения лимита: стандартный, залоговый и беззалоговый. Стандартное ограничение, например, используется при оформлении экспресс-кредита, где заемщику сразу же сообщается, что оформить ссуду, допустим, свыше 30 тыс. рублей он не сможет, так как это максимум, который может предоставить кредитор.

Беззалоговый, или как его еще называют – бланковый, способ ограничения лимита можно встретить при оформлении необеспеченных потребительских кредитов. Он будет напрямую зависеть от финансовых возможностей соискателя. При этом, размер обязательного платежа не должен превышать 40-50% от зарплаты заемщика, так как после его выплаты у заемщика еще должны оставаться деньги «на жизнь».

Если вас не устраивает сумма, которую вам может предложить кредитор, согласно вашему официальному заработку, вы можете улучшить свое положение, предоставив банку залог, например, машину или квартиру. Получив обеспечение, кредитор может согласиться увеличить сумму займа. Однако здесь вам также придется столкнуться с определенным ограничением – лимит будет определяться оценочной стоимостью предмета залога.

Можно ли получить заем свыше допустимого лимита?

Как вы уже, наверное, догадались, оформить заем свыше лимита вполне вероятно. Даже если вашего дохода недостаточно для оформления ссуды на желаемую сумму, вы можете предложить банку залог. Впрочем, такой способ кредитования также имеет свои не совсем приятные особенности. Во-первых, получить на руки вы сможете не более 70-80% от оценочной стоимости. А во-вторых, этот процесс без дополнительных трат тоже не обойдется – вам нужно будет оплатить услуги эксперта-оценщика и страхование залога. При этом продлевать полис на протяжении всего срока заимствования придется тоже за свой счет.

Если же вы не хотите рисковать своим имуществом, или же у вас нет ничего ценного, что могло бы выступить как обеспечение кредита, вы вправе привлечь созаемщиков. Созаемщик – это тот человек, который разделит с вами ваше кредитное бремя. Банк суммирует ваши доходы и доходы вашего созаемщика и поднимет лимит. На его роль вы можете пригласить супруга или родственника (некоторые банки не исключают даже людей, не состоящих в родстве с заемщиком). Созаемщик будет указан в кредитном соглашении и понесет такие же обязательства по кредиту, как и вы. При этом не стоит путать созаемщика с поручителем, так как человек, согласившийся разделить с вами долг, вполне может претендовать на часть собственности, полученной за кредитные средства. И, в случае раздела имущества – по закону с ним придется поделиться.

Еще одним способом получить кредит свыше допустимого лимита, может быть увеличение срока заимствования. Взяв кредит, например, не на год, а на три – вы сможете снизить размер платежей. И тогда ежемесячная финансовая нагрузка станет меньше, соответственно, и решение банка может поменяться в вашу пользу. Однако при таком варианте увеличится и итоговая переплата за пользование заемными средствами.