Как осуществляется страхование кредитов и можно ли от него отказаться?

Кому и чем выгодно страхование кредитов?

Оформляя кредиты, заемщики, как правило, редко задумываются над тем, что может настать ситуация, когда платить долг им будет проблематично. А таких ситуаций может быть масса. Это и увольнение, и задержка зарплаты, и серьезная болезнь, и еще много разных, не слишком приятных вероятностей. Назначение же страховки как раз и состоит в том, чтобы как-то обезопасить стороны от таких ситуаций.

Причем подобные предупреждающие меры выгодны не только банку, который печется о возвратности своих средств, но и заемщику, который благодаря страховке сможет рассчитывать на денежную помощь в минуту, когда она особенно нужна. Более того, если объем страховых накоплений окажется достаточно большим, а остаток долга – незначительным, то должник сможет даже рассчитывать на часть средств, оставшихся после выплаты кредита банку. Кроме того, не нужно забывать о том, что несогласие с требованием о страховании чревато для соискателя ростом годовой ставки. В крайнем случае, ему может грозить даже отказ банка в кредите.

Почему заемщики не любят страховаться?

Одним из поводов, который заставляет заемщиков отрицательно воспринимать страхование кредитов, является высокая стоимость полисов. Так, если соискателя вынуждают оплатить, к примеру, страхование объекта залога и собственной жизни, то за все время возврата долга ему придется выплатить страховой компании свыше 10% от всей суммы займа. Следовательно, по факту сам кредит обойдется должнику как минимум на 10% дороже, а это уже немало, особенно, если говорить об ипотеке либо автозайме.

Кроме того, многие заемщики недовольны тем, что банки навязывают им «своего» страховщика, который, пользуясь положением монополиста, выставляет невыгодные условия сделки. К примеру, у таких вот «карманных» страховых агентств цены на стандартные полисы обычно выше, чем у тех, кто никак не связан с данным банком. К тому же сами условия страховки нередко попросту урезают только из-за того, что она оформляется ради получения кредита.

Так, если человек приобретает полис КАСКО, но делает это в независимом агентстве, то при расчете стоимости страховки ему зачтется водительский стаж – чем дольше стаж, тем ниже стоимость. При оформлении же страховки для кредитования данный факт учитываться не будет, и цена полиса окажется неизменной.

Насколько обязательным является страхование?

Следует отметить, что не все страховки являются прихотью банка. Некоторые обязательны по требованиям действующего законодательства. К таковым можно отнести страхование недвижимости от повреждений и разрушений и полис ОСАГО при автостраховании. Все остальные страховки не считаются обязательными, и заемщик может от них отказаться. Впрочем, отказ от страхования автоматически увеличивает риски банка и тот старается компенсировать их повышением годовой ставки.

Однако и в этой ситуации требования кредитора нередко диктуются «сверху». Так, в последние годы регулятор взялся заставлять коммерческие банки, чтобы те устанавливали обязательные дополнительные страховки особенно по крупным займам. Таким образом, Центробанк пытается регулировать кредитные портфели финансовых учреждений, предупреждая появление в них чрезмерного количества «плохих» займов.