1
+1
0
Пересчет задолженности по кредиту
«Знал бы, где упаду – соломку подстелил бы». Эта достаточно старая пословица, которую частенько вспоминают заемщики, разочаровавшиеся в своем кредите. Первая мысль, приходящая к банковскому клиенту, которому не угоден его кредит: «Как быстрей от него избавиться?». В таком случае возможно два решения – преждевременная выплата и рефинансирование. Рассмотрим эти варианты пересчета денежной задолженности подробно.
Пересчет задолженности при досрочной выплате
Порой появляется необходимость пересчитать сумму долга после оплаты большего ежемесячного платежа, чем его минимальный размер. Иногда банки забывают предупредить своего клиента о такой необходимости, но все-таки она имеется и эту процедуру необходимо провести грамотно. Чтобы быть стопроцентно уверенным, что вы имеете право на пересчет необходимо заглянуть в свой договор одалживания. Если в нем описаны условия досрочного погашения и перерасчета займа, то процедуру преждевременной выплаты надо проводить согласно описанному в договоре алгоритму. Если же данный план выплат не описан, то тогда эта операция должна проводиться согласно законодательству. В хорошем договоре должно быть все указанно, и заемщику надо только будет заранее предупредить кредитора о том, что он хочет с ним рассчитаться, написав заявление о преждевременном погашении долга.Самый выгодный заем – дифференциальный. При нем и так переплата за счет процентов невелика, а если еще и досрочно выплатить долг, так и вообще можно воспользоваться деньгами «по-дешевке». Это связанно с тем, что при дифференциальном погашении долга, заем выплачивается равномерно, а проценты начисляются на остаток задолженности. Если кредит аннуитетный, то выплачивая его досрочно, вы выигрываете только время. Если досрочно кредит погашается не полностью, а частями, то тогда банку придется произвести пересчет задолженности несколько раз.
Фишка банков заключается в том, что они-то сам долг готовы пересчитывать, а вот комиссии и страховку им лень (ну может и не лень, а специально «забывают») пересчитывать и получается, что заемщик пятилетний кредит погашает за три года, а страховку оплачивает за все пять. Поэтому сочиняя заявление в банк лучше его писать в двух экземплярах, один из которых останется вам (в качестве соломки). Не забудьте поставить на обеих копиях отметку о банковской регистрации этого документа.
Если кредит надо рефинансировать
При перекредитовании банки тоже могут схитрить, особенно если рефинансирование кредита происходит по разным программам одного кредитора. Схема аналогичная, кредит пересчитываем, страховку и комиссии оставляем старые или даже прибавляем их к новым комиссиям. Возможно перекредитование займа другим кредитором, но в таком случае новый банк-займодатель может провести рефинансирование по повышенной ставке. Если с повышенной ставкой нового кредитора ничего уже не сделаешь, не нравиться – до свидания, то вот при рефинансировании в одном и том же банке по разным программам заимствования стоит быть не чеку.Особенностью услуги рефинансирования является то, что ее проведение возможно только тогда, когда оплата более 20% основного долга по старому займу будет произведена, а значит, и пересчет задолженности будет производиться с учетом уже выплаченных денег. Хотя доля выплаченного займа может быть и меньше – это уже как решит новый кредитор. Заметим, что старый кредит должен иметь четко определенную цель. При перекредитовании, как впрочем, и при досрочной выплате (а фактически для старого кредитора это и есть досрочное погашение) заемщику придется оплатить комиссию за преждевременный расчет. Также деньги, как магнитом, вытянут из кармана заемщика расходы на нотариуса, на компенсацию новому кредитору его затрат за перенесение залога и прочие расходы. Поэтому рефинансирование займа не всегда удобно для некоторых клиентов.
