Залоговое имущество – пользоваться можно, распоряжаться нет

В чем ценность залога?

Получив какую-то вещь в качестве обеспечения по кредиту, банк подобным образом гарантирует себе, что в случае финансовых неурядиц у заемщика, он не останется без своих денег. Кредитор знает, что оформленное официально залоговое имущество он всегда сможет изъять без дополнительных судебных тяжб, и также легко продать, покрывая свои денежные потери.

Естественно для этого залог все время должен находиться в исправном состоянии, и его основные характеристики должны оставаться неизменными. В противном случае договор залога потеряет силу, так как доказать, что речь в документе идет именно о том имуществе, что некогда покупалось в кредит, будет довольно сложно.

Как можно использовать залоговое имущество?

Действующее законодательство разрешает заемщику использовать залоговое имущество по его непосредственному назначению. Поэтому никто вас не накажет за то, что вы станете ездить на купленной в кредит машине, или проживать в квартире, по которой продолжаете погашать ипотеку. Более того, кредитор наверняка не станет предъявлять претензий за проведение вами косметического ремонта в той же квартире.

Спорным остается вопрос о возможности применять залог для заработка денег. Здесь у каждого кредитора свой подход, который желательно выяснять сразу же при оформлении кредита, особенно, если вы точно знаете, что станете пользоваться имуществом для наживы. Так, одни банки не станут возражать против того, чтобы вы, скажем, зарабатывали частным извозом на купленной взаймы машине, или же сдавали в аренду приобретенную в ипотеку квартиру, считая, что таким образом ваше финансовое положение будет устойчивее, а значит, угроза просрочек – меньше. Другие же кредиторы, напротив, могут отрицательно отреагировать на подобное использование имущества, предполагая, что вы подвергаете залог риску.

Что запрещено делать с залогом?

И все же существуют действия, которые однозначно запрещено применять к предмету залога. Прежде всего - это его продажа третьим лицам. По большей части это и не осуществимо, ведь на имущество будет наложено обременение и ни один нотариус не согласится на подобную сделку. Впрочем, даже на саму попытку продажи залога банк может отреагировать крайне отрицательно.

Кроме того, нельзя подвергать предмет залога серьезным изменениям, которые могут привести к необходимости корректировки технической документации. К таким действиям относится, например, капитальный ремонт недвижимости с изменением конфигурации несущих стен, в результате чего план на квартиру станет недействительным. Или же это может быть замена важных деталей в автомобиле, номера которых вписаны в техпаспорт транспорта.

Контроль и санкции

Оформив имущество в залог, и отдав его в пользование заемщику, банк о нем не забывает полностью. Примерно раз в год кредитор имеет право наведаться к заемщику, и проверить состояние имущества, обеспечивающего заем. Надо сказать, что банки довольно жестки в отношении должников, нарушающих правила пользования залогом.

Поэтому, если банковская проверка, например, обнаружила в вашей квартире серьезные изменения в планировке, то минимум, что вас ожидает – это требование провести немедленное узаконивание перемен. Плюс к этому вы заплатите банку штраф, ведь после внесения изменений в план жилища, финансовому учреждению придется менять пункты кредитного договора, в которых описывался залог.

Скорее всего, внося эти изменения кредитор попутно повысит вам годовую ставку по займу. Впрочем, в худшем случае, банк может и вовсе затребовать возврат ипотечного кредита досрочно.