Каким может быть обеспечение кредита?

Как банк подстраховывается от неблагополучных заемщиков?

Прежде всего, любой банк или прочая кредитная организация закладывает свой риск в процентную ставку, которая устанавливается для каждого вида займа в отдельности. Поэтому неудивительно, что кредиты, предоставляемые в «облегченной» форме (минимум документов, отсутствие залога и первого взноса), стоят дороже. Так как проценты одинаково выплачиваются всеми заемщиками, то прибыль, получаемая от прилежных должников, отчасти перекрывает задолженности по проблемным кредитам. Тех же граждан, что относятся к своим долговым обязательствам несерьезно, ожидает другой финансовый «бич» - неустойка. Она может выражаться в форме штрафа либо пени. При этом штраф представляет собой фиксированную сумму начисляемую за каждый факт просрочки. Пеня же является величиной постоянно растущей, так как насчитывается за каждый просроченный день.

Залог как способ обеспечения

Наиболее распространенное обеспечение кредита – это залог. Залогом, как правило, служит то же имущество, что приобретается заемщиком в кредит. Однако в некоторых случаях, например, если соискателю нужен заем наличными, банк готов принять и любое другое имущество, находящееся в собственности должника. Кроме того, заемщик имеет право предоставить в залог имущество своего родственника или даже просто товарища, лишь бы тот дал свое письменное согласие на такое действие. Главное требование к залогу – он должен быть ликвидным. Степень ликвидности определяют оценщики, сотрудничающие с кредитором. Они учитывают состояние предмета залога, проверяют право собственности заемщика на это имущество, а также проводят оценку спроса на подобные товары в конкретном регионе страны. Вердикт оценщиков станет для банка основанием для одобрения определенной суммы кредита, которую он сможет выдать под это обеспечение.

Обеспечение кредита за счет других лиц

Не только имущество может служить гарантией выплаты займа. В этой роли способен оказаться и поручитель. Кстати говоря, для многих банков именно поручители являются наиболее предпочтительными гарантами, потому как даже самую ликвидную квартиру банку придется сначала отсудить у должника. А сделать это порой очень непросто, так как некоторые заемщики в таких ситуациях начинают изощряться в попытках отстоять свое добро. Они намеренно прописывают в своих квартирах несовершеннолетних или инвалидов, чтобы банк не смог получить свой залог. Между тем, поручителю, как правило, деваться некуда и если заемщик перестает платить, то его обязательства наступают немедленно, без предварительных судебных разбирательств. К тому же у поручителя непременно присутствует какое-то свое ценное имущество, а значит, у банка появляется дополнительная гарантия возвратности средств. Впрочем, исполнять обязательства нерадивого должника может не только физическое лицо, но и юридическое. Так, если заемщик был застрахован от невыплаты кредита и перестал вносить положенные платежи, то страховая компания обязана возместить банку остаток долга. При этом она получает право впоследствии затребовать эти деньги с самого заемщика.