Каким может быть обеспечение по кредиту?
Как бы не казалось со стороны, что банки относятся к кредитованию легкомысленно, на самом деле они всегда (пусть и не всегда явно) предусматривают свои риски и сводят их к минимуму. При этом для обеспечения максимального уровня возвратности средств, у банков всего два инструмента – это скрупулезная проверка заемщика на предмет платежеспособности и благонадежности и обеспеченность по займу. Причем в зависимости от вида займа вариаций «исполнения» банковских целей может быть несколько.
Несколько слов о проверке
Способ проверки заемщика будет зависеть от того, на какую сумму тот претендует. Чем кредит крупнее, тем тщательнее будет проверен заемщик. Так, небольшие кредиты и те, которые подразумевают экспресс-режим выдачи отданы «на откуп» скоринговым системам. При крупном заимствовании в процесс вступает служба безопасности банка и кредитный комитет. Впрочем, в любом случае банк поинтересуется кредитной историей заемщика и от ее «чистоты» будет зависеть, будет рассмотрена ваша кандидатура в качестве заемщика или же вам сразу откажут. Помимо этого многие банки на усмотрение заемщиков оставляют предоставление полного пакета документов – при небольших суммах кредитования. На усмотрение – не потому, что верят «на слово», а потому, что в случае отсутствия документов просто повысят ставку, что тоже можно назвать дополнительной гарантией возвратности средств – пусть и не напрямую.
Залоговое обеспечение по кредиту
Наличие в кредитной сделке залога является наиболее приемлемым для банков. Разумеется, к залоговому имуществу предъявляется много требований, однако смысл один – в качестве обеспечения банки будут рады видеть имущество, которое отличается высокой ликвидностью. Другими словами, для этой роли годится все то, что при необходимости можно будет быстро и дорого продать. Наиболее «классическими» видами залога являются недвижимость и автомобили - не случайно же наименьшие ставки устанавливаются при ипотеке и автокредитовании, где покупка автоматически становится и залогом. Впрочем, чтобы расширить спектр обеспеченных займов, банки стали принимать в качестве залога драгоценности, ценные бумаги, золотые слитки, паи в управленческих компаниях, в частности в ПИФах, и даже депозитные счета.
Кто за кого?
Поручительство хотя и менее «любимо» банками, чем залог, но все-таки удовлетворяет определенным требованиям в отношении обеспеченности займов. Суть поручительства сводится к тому, что одно физическое лицо обязуется перед банком выплатить кредит, оформляемый другим физическим лицом, если последнее оплатить свои долги не сможет. У поручительства имеется целый ряд недостатков и в отношении третьих лиц, участвующих в кредитных сделках (например,
созаемщиков) именно поручители оказываются в самом невыгодном положении при возникновении проблем с кредитом.
Первый взнос
Хотя открыто о такой функции как обеспеченность кредита в отношении первого взноса говорить как-то не принято, его тоже можно отнести к этой категории. Наличие в сделке собственных средств заемщика отчасти гарантирует банку, что его клиент и впредь будет добросовестно нести свои долговые обязательства, дабы не лишиться тех средств, которые он уже вложил в сделку при оформлении займа. Это заметно и при формировании ставки по кредиту – чем взнос выше, тем ставка по кредиту будет ниже. Впрочем, первый взнос подразумевается только в целевых безналичных займах – товарных, ипотечных и автокредитах.
2
