4
+4
0
Невозврат кредита – меры предосторожности и последствия
Еще лет 5 назад в нашей стране наблюдался небывалый всплеск кредитования. Однако с толком воспользоваться кредитными средствами сумели далеко не все заемщики, да и расплата по взятым на себя обязательствам оказалась для многих из них непосильной. В чем-то в такой ситуации были виноваты сами банки, раздававшие займы всем желающим и при этом «умалчивающие» о реальной стоимости заемных средств. В чем-то здесь была и вина самих заемщиков, которые оформляли кредиты по принципу «потому, что дают» и не вникали особо в то, что написано в кредитных договорах. Банки такой финансовой неграмотностью пользовались, и получался замкнутый круг, результатом которого становился невозврат кредита.
Казалось бы, все изменилось – и банки теперь более тщательно проверяют тех, кто хочет «одолжить» у них денег, да и сами заемщики стали более осмотрительными и прежде, чем поставить автограф под кредитным соглашением, изучают его вдоль и поперек. Однако проблема невозвратов осталась все так же актуальной, хотя под невозвратом разные банки понимают разные ситуации. Для кого-то это просрочка, не превышающая недели, а для кого-то – попытки заемщика избежать кредитных выплат, а то и вовсе – его исчезновение.
Как перестраховываются банки?
Для того, чтобы снизить процент невозвратов, на первоначальном этапе практически всех заемщиков заставляют пройти либо скорринговую проверку, либо процедуру андеррайдинга. Собственно, эти непонятные слова означают всего лишь, что при оформлении потребительских займов вам придется ответить на несколько вопросов и на основании полученных ответов скоринговая система сделает выводы о вашей благонадежности. Андеррайдинг подразумевает более глубокую проверку на основании информации и документов, которые вы предоставите банку. При этом чем на большую сумму кредита вы претендуете, тем тщательнее будет проводимая проверка.Выдавая вам долгосрочный кредит в крупной сумме, банки понимают, что за длительный период что-либо может измениться. Вы можете заболеть, потерять работу, или, не дай бог, умереть. Разумеется, каждый из этих фактором делает дальнейшую выплату займа невозможным. Поэтому при выдаче ипотечных займов и займов на покупку машины, помимо страхования залога банки требуют, чтобы вы застраховали и себя. К этим же мерам предосторожности стоит отнести и непосредственно предоставление залога и поручителей, так как если вы не вернете кредит, он будет либо стребован с вашего поручителя, либо возвращен за счет вырученных от продажи залога средств.
Невозврат кредита как факт в вашей жизни
Если у вас возникли финансовые проблемы, вы не можете дальше платить по кредиту и не стали искать вместе с банком компромиссных решений (а может, банк вам в них просто отказал), в результате вы попросту не платите уже более трех месяцев, вас непременно разыщут представители кредитной организации. Целью переговоров станет выяснение причин, по которым вы перестали возвращать банку деньги и поиск возможностей для их возврата. Ваше общение с ними начнется в телефонном режиме и по электронной почте (если вы ее давали в банке), параллельно будут опрошены ваши родственники, соседи, коллеги. Если эти меры ни к чему не привели, к процессу будут подключены сотрудники службы безопасности, которые будут убеждать вас вернуть деньги «по-хорошему», при этом вам в подробностях расскажут о том, что ожидает вас в случае отказа от переговоров.Если вы не пытались скрыться, аргументировано доказали банку свое изменившееся положение и готовы сотрудничать, в большинстве банков вам предложат изменить условия кредитного соглашения таким образом, чтобы уменьшить размер ежемесячных платежей. Если ваш кредит был залоговым, а ситуация стала безвыходной, по соглашению с банком можно реализовать этот залог, погасить кредит и оставить себе разницу в сумме, если таковая будет. Отказываетесь идти навстречу или предложенные условия вас не устраивают? Тогда с представителями банка вы встретитесь в суде.
