Кредитная система России и ее составляющие

Что такое кредитная система России?

Юридически такое понятие как кредитная система не существует, а ее понимание сводиться к перечню ее составных элементов. Часто понятие кредитная система и сектор отождествляются, хотя по сути, если система – это совокупность долговых отношений, то сектор – это количественный показатель кредитной системы.

Кредитная система со стороны совокупности финучреждений, предоставляющих кредиты и обслуживающая их, являет собой двухуровневую модель. На одном уровне в которой находиться Центробанк, на другом - коммерческие кредитные учреждения. Коммерческие кредиторы бывают универсальными – широкопрофильными или специализированными, то есть занимающиеся определенными видами финансовых услуг: хранением денег, инвестированием средств, ипотечным кредитованием, обеспечением экспортно-импортных операций.

Также к этой системе можно отнести и небанковские организации, занимающиеся одалживанием средств такие как: кооперативы, кредитные союзы, почтово-сберегательные ассоциации. В кредитной сфере деятельности наблюдается не только вертикальная связь, но и горизонтальная в виде банковских ассоциаций, холдингов, групп и прочего рода объединения учреждений.

Сущность системы

В любом случае вся кредитная система основывается на одном – одалживании средств и «стоит» она на таких «китах» как возвратность, платность и срочность. Чтобы достигнуть баланса между одалживанием и возвратностью средств необходимо урегулировать основные денежные потоки банка - кредиты и депозиты. Первые средства даются в долг заемщикам, но берутся они из тех сумм, которые лежат на депозитах. Поэтому, часто условием депозита является невозможность снятия денег до определенного времени – того периода на который банк может дать эти деньги в долг другому клиенту. После возврата средств, часть уплаченных банку процентов возвращается депозитному вкладчику в качестве его депозитного процента. Само собой, что депозитный вклад по проценту не может быть больше кредитного показателя ставки, так как тогда процесс оборота денег банку станет невыгодным – у него не будет собственного дохода от проведенного оборота средств.

Формирование ставок по кредитным продуктам зависит от нескольких факторов:
- темп роста ВВП – его увеличение увеличивает потребность в деньгах, уменьшение же снижает потребность в деньгах. Так как экономика по своей природе цикличная, то и данные показатели постоянно колеблются;

- суммарный показатель сбережений населения – хоть и непрямо, но все-таки влияет на размер ставок;

- политика государства по части финансов – часто, если в стране необходимо повысить спрос на внутренний продукт, правительство соглашается провести это путем стимулирования его покупок в долг со сниженными ставками;

- темпы инфляции – этот показатель достаточно тонко влияет на ставки. Если инфляция увеличивается, то увеличивается потребность в средствах, повышается ставка, приток денег в банки также повышается, но на определенном этапе увеличения происходит полный обвал и финрынок может рухнуть;

- состояние иностранной экономики - данный показатель отображается на внутреннем рынке за счет притока и оттока кредитных ресурсов.

Это по части формирования глобального показателя кредитного процента, на который ориентируются банки, работающие непосредственно с потребителем кредитного продукта. Для обычных россиян дополнительным фактором, влияющим на формирование персонального показателя процента, по их кредитной программе, является риск кредитора потерять денежные средства.