Задолженность по кредиту: причины, последствия, способы устранения

В период оформления кредита человеку кажется, что он смог все хорошенько прочитать, вот только даже просчет всех мельчайших деталей не может спасти человека от непредвиденных обстоятельств, которые могут серьезно изменить положение заемщика (болезнь, потеря высокооплачиваемой работы и прочие проблемы). В результате кредитные долги могут возникнуть даже у самых ответственных граждан.

Иногда причиной проблем с кредитом становится неправильный подход к выбору кредитного предложения. В результате у человека появляется много вопросов. Особенно каждый человек желает узнать, как погасить кредит с минимальными негативными последствиями?

Когда появляется задолженность по кредиту?

Существуют разнообразные причины, по которым у человека могут появляться кредитные долги. Специалисты всех заемщиков с долгами делят на четыре группы. В первую такую группу попадают личности, которые вовремя не произвели внесение обязательного платежа из-за своей забывчивости. Закрытие долга обычно в таком случае человек производит в ближайшее время (часто после получения первого уведомления о произошедшей просрочке).

Во вторую группу специалисты внесли заемщиков, которые не могут правильно распланировать свой месячный бюджет и им оказывается нечем платить кредит. Такие лица систематически становятся должниками и считаются проблемными клиентами. Так как финансовые проблемы у таких людей возникают достаточно часто, то и просрочки являются стабильными.

К третьей категории относится небольшая группа людей, которая просто ради интереса делает просрочку в выплате банковского кредита, только для того, чтобы узнать о последствиях. Не слишком удачное решение, но иногда именно специальная просрочка по кредиту позволяет человеку узнать о размере своей кредитной задолженности.

Четвертая категория — это самые проблемные клиенты, а все потому что такие личности уже при оформлении кредита в финансовой организации знают, что выплачивать такой долг не будут. Такие должники являются мошенниками и найти их банкам очень сложно, так как кредит оформляется на украденные или поддельные документы.

Среди банковских должников можно сегодня чаще всего встретить представителей из первой и второй группы. Для оповещения таких заемщиков о наличии кредитного долга кредитно-финансовыми учреждениями используются: письма электронной почты, смс-сообщения, уведомление простой почтой и пр.

Проблемные клиенты являются выгодными для банка, но только в том случае, если они через время производят оплату основного долга и начисленных кредитором штрафов. Особо злостных неплательщиков банки не любят, так как возвращать свои средства в таких случаях им приходится через судебные разбирательства.

Какие последствия ожидают кредитного должника?

Если заемщик просрочил платеж всего несколько дней, то никаких серьезных наказаний за этим не последует. Опоздание с проплатой до 5 дней считается незначительным нарушением и сильно не наказывается. Такие просрочки даже не попадают в кредитную историю.

Хуже обстоят дела в случаях, когда просрочка превышает 5 дней. С этого времени заемщику будут поступать звонки от сотрудников финансовой организации. Этот звонок становится напоминанием о необходимости внести обязательный платеж по кредиту, а также предупреждением о применении кредитором штрафных санкций.

Банк имеет право использовать штрафы определенного размера или некоторый процент от суммы месячного платежа. Какой вариант используется, заемщик может узнать из своего кредитного соглашения. Пеня за просрочку может начислять каждый день в размере до 0,5% от просроченной суммы, а потому за несколько дней задолженность по кредиту может значительно увеличиться.

Получив такой звонок человеку лучше всего посетить ближайшее отделение кредитора и пообщаться с сотрудником финансовой организации лично. Очень часто кредиторы идут навстречу клиентам-должникам, которые случайно допустили просрочку и не стали прятаться от банка. Во время такой встречи часто удается договориться про возврат кредита, об отмене или частичной отмене штрафных санкций. При серьезных финансовых проблемах у заемщика участники кредитной сделки смогут договориться об отсрочке или иных способах решения проблем с кредитом.

Незначительные просрочки с уплатой кредитного долга могут приводить к разнообразным проблемам. Одной из них является ухудшение кредитной истории. Данные о невыполнении обязательств заемщиком в БКИ обычно отправляется при просрочке платежа от 7 дней. В дальнейшем человеку с такой записью на кредитную заявку будут отвечать отказом или оформление займа можно будет провести только с завышенной годовой ставкой.

Никогда не следует при проблемах с кредитом пытаться скрыться от банка. Кредитора не остановит смена номера телефона и даже места жительства, он будет тратить время на поиски должника, чтобы вернуть обратно кредитные средства и заработать на штрафах. Если сам банк и его служба безопасности не смогут добиться возврата денежных средств от должника, то они найдут коллекторов.

Такие специалисты не всегда бывают любезными и могут пойти даже на противозаконные действия. Даже если человеку с кредитным долгом все же удастся устоять против специалистов по возврату долгов, то ему предстоит судебное разбирательство. А суд обязательно выиграет кредитор. Хотя в некоторых случаях суд оказывается выгодным и для заемщика — в его ходе можно добиться полной или частичной отмены штрафов.

Как можно погасить задолженность по кредиту?

Существует несколько способов, воспользовавшись которыми человек, которому нечем платить кредит, может разобраться со своей проблемой. Главное иметь желание для мирного решения всех вопросов и вовремя обо всем договориться с кредитором.

Первый способ, которым можно воспользоваться, - договориться с банком-кредитором об отсрочке выплаты кредита, взять так называемые кредитные каникулы. Такой вариант является возможным только в случаях серьезных неприятностей у заемщика, которые точно разрешатся через некоторое время.

К числу таких проблем можно отнести потерю работы. Если банки допускают возможность оформления кредитных каникул, то об этом обязательно будет указано в договоре кредитования. Прежде чем подать запрос на отсрочку кредита заемщик должен понять, что в течение всего ее срока (который на усмотрение банка-кредитора устанавливается в размере 1-12 месяцев), ему нужно будет проводить оплату процентов.

Второй способ, помогающий оплатить кредит без накопления долгов, - реструктуризация. Такой вариант следует выбирать в случаях, если у человека появляются затяжные финансовые проблемы и он не знает, когда эти проблемы уйдут. Особенность реструктуризации заключается в том, что человеку после ее проведения можно будет производить выплату своего кредитного долга по более лояльной схеме.

Для получения одобрения банка на реструктуризацию человеку придется доказывать кредитору, что финансовые проблемы не являются выдумкой. При реструктуризации долга кредитор и заемщик будут оговариваться разные условия. В результате чаще всего банк идет на пролонгацию срока кредитования, которая позволяет уменьшить месячную нагрузку на заемщика. В некоторых случаях во время реструктуризации производится уменьшение годовой процентной ставки.

Существует еще один способ оплатить кредит — рефинансирование. На него обязательно стоит обратить внимание человеку, который не знает как погасить кредит. Такой вариант решения проблем с кредитными долгам обычно выбирают граждане, имеющие крупные займы. Особенность рефинансирования заключается в том, что человеку можно подобрать нового кредитора, предлагающего лучшие условия кредитования и оформить новый кредит на оплату старого долга.

Выбирать такой способ следует только в случаях, если удается отыскать кредитора, который предлагает лучшие условия заимствования. При изучении условий важно обращать внимание не только на годовую ставку и сроки кредитования. Обязательно следует узнать о наличии дополнительных комиссий и их размере, об обязательном страховании и прочих дополнительных тратах, приводящих к значительному удорожанию банковского кредита. Если все это не учесть, то новый кредит, полученный по программе рефинансирования, в скором времени тоже может превратиться в проблемный заем.

Платеж по кредиту за счет страховщика

Сегодня при оформлении кредита каждому клиенту банковский сотрудник предлагает провести страхование. Обычно предлагаются оформление полиса личного страхования и страхования от потери работы. От такой процедуры легко можно отказаться на законном основании. Если человек не отказался от приобретения полисов и наступил страховой случай, то его финансовые проблемы не повлекут за собой накопление кредитных долгов. В таком случае возмещать все месячные платежи обязана будет компания, которая занималась страхованием.

Для получения компенсации от страховщика, нужно будет представить ему документы о наступлении страхового случая. При потере работы заемщику придется представить в агентство трудовую книжку с записью об увольнении и справку, которая рассказывает о том, что человек взят на учет в службу занятости.

Кредит - это всегда большая ответственность. О том, что нужно знать заемщику, мы рассказывали в одном из наших предыдущих обзоров.