Чем компенсируют банки отсутствие обеспечения по кредиту?
Уже ни для кого не являются секретом принципы кредитования. Одним из них является возвратность заемных средств. И вот этот принцип вызывает у некоторых заемщиков вопросы. Если кредит оформляется обеспеченный, то действие принципа сохраняется благодаря поручительству или наличию залога. В то же время в кредитном портфеле многих банков можно встретить немало программ, по которым деньги предоставляются практически безо всяких гарантий.
Для заемщиков такие программы, конечно, очень удобны, ведь найти поручителя сегодня непросто, да и не у каждого желающего взять кредит найдется что-то, что банк сочтет подходящим для залога. Однако предоставление таких займов не значит, что банки смирились с возможной потерей своих средств. Просто они компенсируют свои риски другими методами.
Кто за кого платит?
К слову, без обеспечения выдадут весьма ограниченную сумму и на ограниченный же срок. Размеры этих лимитов банки определяют каждый для себя, ориентируясь на готовность потери средств и возможность их компенсировать. А вот компенсируют они эту вероятность невозврата завышенными процентными ставками. Любопытства ради поинтересуйтесь в одном и том же банке
эффективной ставкой по займу с обеспечением и без оного. Не удивляйтесь результату – в зависимости от аппетитов банка разница может составлять от 10 процентных пунктов. Если кредитор получает гарантии возвратности своих средств, то ставка, которую он вам назначит, будет только его вознаграждением. При необеспеченном кредитовании кроме вознаграждения вы заплатите еще и за банковские риски. По статистике, самый большой процент невозвратов – именно по необеспеченным кредитам. Вот за эту-то статистику вы и платите – за того заемщика, который, оформив такой же кредит в том же банке, этот кредит не вернул.
Долг как геометрическая прогрессия
Еще одним методом компенсации – или скорее стимулом для своевременного внесения платежей является размер штрафных санкций. Опять-таки, размеры эти отличаются от кредитора к кредитору, однако все они впечатляют. Даже если банк в случае длительной просрочки будет насчитывать ваш долг «по-честному», то есть, не суммируя проценты на проценты, одних штрафов будет достаточно, чтобы из просто человека, допустившего просрочку, вы попали в долговую яму. Интересно, что хотя, как уже говорилось, необеспеченные займы предоставляются в небольших суммах (хотя банки и афишируют возможность «одолжить» до 100-150 тысяч рублей, на практике больше 50-70 тысяч вы не получите), размеры штрафов за просрочки по таким кредитам будут куда большими, чем по «солидным» обеспеченным кредитам.
Нет обеспечения по кредиту? А что есть из имущества?
Достаточно спорным моментом является графа в анкете заемщика, в которой банк «просит» указать имеющееся у должника ценное имущество, которое ему принадлежит. С одной стороны, чем «солиднее» будет этот перечень, тем лояльнее банк отнесется к этой анкете. С другой – при невозврате займа банк передаст дело в суд, и если вы по-прежнему будете отказываться платить по своим обязательствам, аргументируя свой отказ отсутствием средств, взыскание вашего долга будет обращено на ваше же имущество. Именно на то, которое вы указали в анкете, так как банк такую информацию получил вполне легальным путем – вы сами ему рассказали. Имущество будет изъято судебными приставами и реализовано. Стоит ли говорить, что процесс реализации происходит таким образом, что вам от вырученных средств ничего не достанется.
6
