Вы – поручитель в банке? Немного о возможных последствиях…

Имущественное поручительство

Этот вид поручительства является наиболее худшим для того, кто выступает в роли поручителя, ведь в качестве залога (обеспечения по кредиту) выступает недвижимое или движимое имущество (обычно это квартира или автомобиль). Если заемщик не выплатил свои долговые обязательства, банк подает судебный иск на отчуждение залогового имущества. То есть вашу квартиру (дом, авто) продадут и вырученными средствами покроют задолженность того, кто брал кредит. Самым худшим в этой ситуации является то, что кредитная организация подает иск на той стадии, когда время просрочки достигло предела, а значит на «тело» кредита уже начислены немыслимые суммы штрафов и пеней. Подобные действия со стороны финансовой организации судом будут признаны законными и правомерными, ведь подписывая договор в качестве поручителя, вы сами согласились с такими условиями.

Финансовое поручительство

Если за «невезучего» заемщика вы поручились деньгами, скорее всего суд обяжет вас выплачивать его долг за счет частичного удержания средств из вашей зарплаты. Обычно это практикуется, если заемщик оформлял беззалоговый кредит наличными. Решение суда может быть вынесено в двух вариантах – либо поручитель самостоятельно выплачивает образовавшийся долг, либо вся задолженность поровну делится между заемщиком и поручителем. В понятие задолженности войдет и «тело» кредита, и невыплаченные на тот момент проценты, и все насчитанные банком штрафы. Обычно суд принимает решение по второму варианту и выдвигает два иска на взыскание долга – к заемщику и поручителю в равных долях. Единственным «положительным» моментом в этой ситуации является то, что если заемщик не рассчитается даже по этой половине долга, к вам как поручителю претензий больше никаких не будет.

Когда погашен чужой долг…

Если вы погасили свою часть задолженности, вы получаете право подать на заемщика в суд в порядке регресса. Для этого вам понадобится собрать пакет документов. Во-первых, вы направляете должнику заказное письмо с требованием вернуть вам уплаченные по судебному иску средства. При этом в качестве подтверждающего документа у вас будет почтовое уведомление с подписью должника. После этого вы обращаетесь в банк-кредитор с просьбой о выдаче документов, которые подтверждают кредитные обязательства заемщика. Со всеми полученными бумагами можно подавать судебный иск.

Когда поручитель в банке может не платить?

Для того, чтобы банк имел право требовать возвращения средств не только с заемщика, но и с поручителя, кредитный договор должен быть оформлен по всем правилам. Человек, выступающий гарантом заемщика, в обязательном порядке должен ознакомиться с кредитным договором и договором поручительства, если он выступает как отдельный документ, после чего поручитель письменно подтверждает свое согласие с тем, чтобы наравне с заемщиком нести кредитные обязательства. Одно время большая часть займов выдавалась в нарушение данного требования, поручитель должен был предоставить лишь «расписку», форма которой была весьма свободной. В ходе массово начавшихся в кризисное время судебных разбирательств документы такого рода были признаны недействительными, соответственно поручители от своих обязанностей перед банком освобождались.

Также поручитель в банке может быть освобожден от выполнения своих обязательств, если в какой-либо пункт в кредитном договоре были внесены изменения без его ведома и согласия. К примеру, финансовая организация в одностороннем порядке изменила размеры штрафов или подняла годовую процентную ставку, «забыв» сообщить об этом поручителю. Если вы нашли в кредитном договоре изменения, с которыми вас не ознакомили и под которыми вы не подписывались, суд освободит вас от выплаты чужого долга.