Один за всех или Что означает поручительство по кредиту за рубежом?
Как бы вы поступили, если вы ваш близкий родственник или друг пришел и попросил вас выступить в роли поручителя по кредиту? Большинство россиян, наслушавшись историй о погашении чужого долга (а некоторые - испытав их на собственном горьком опыте) сразу же отвечают отрицательно. Если же просто отказаться никак нельзя, финансисты советуют оценить, действительно ли вы понимаете, что означает поручительство «де-факто». Интересно, что за рубежом, в частности в Штатах, ситуация мало чем отличается от российских реалий.
Соглашение о поручительстве
Федеральные законы обязывают кредитора предоставить человеку, согласившемуся поручиться за заемщика, соглашение о поручительстве. В этом документе он признается гарантом возвратности средств и так же, как и в России, если заемщик свой долг кредитору не вернет, это должен будет сделать его поручитель. При этом финансовые консультанты, к которым очень часто обращаются американцы в таких вопросах, рекомендуют тщательно оценить свои возможности в отношении возврата этих денег. Более того, судебная система некоторых штатов позволяет кредитору взыскать долг с поручителя без предварительного обращения к заемщику. Напомним, в России законы более «гуманны» по отношению к поручителям – взыскание долга начинается именно с того, кто занимал деньги. И только когда судебным решением признается невозможность такого взыскания, этот долг стребуют с поручителя. Американские же законы дозволяют применять к поручителю те же меры взыскания, что и по отношению к заемщику – подать на него в суд, требовать погашения долга за счет зарплаты и, конечно же, с занесением этого факта в кредитную историю.
Печальная статистика
В ходе проведенных статистических исследований отдельных американских кредитных структур выяснилось, что из всех обеспеченных поручительством займов только каждый четвертый погашается самим заемщиков, в остальных случаях банки «просят» сделать это поручителя. Эксперты говорят, что стоит несколько раз подумать, прежде чем соглашаться на поручительство, ведь такого рода обеспечение банк требует тогда, когда у него возникают какие-то сомнения в отношении заемщика. При этом возвращать поручителю придется сумму куда большую, чем одалживал заемщик, ведь в нее войдет не только сам кредит и проценты по нему, но и штрафные санкции, а также судебные издержки, которые понес банк. Стоит ли говорить, что в случае если банк выигрывает процесс, поручитель может лишиться всего своего имущества?
Что советуют специалисты?
Вопрос поручительства болезнен для кредитной системы каждой страны и советами, которые консультанты дают американцам, могут воспользоваться и наши сограждане. Ведь случаи бывают разные и бывают ситуации, когда поручительства просто не избежать. Тогда первое, что нужно будет сделать, оценить свои возможности в отношении возврата долга, чтобы не лишиться имущества или не испортить свою кредитную историю судебными исками. Опять-таки на период поручительства скорее всего вам придется отказаться от мысли самому оформить кредит, так как факт выступления вами в роли гаранта банками (как нашими, так и зарубежными) рассматривается как долговое обязательство. Еще один хороший совет, которым редко пользуются россияне – перед подписанием договора о взятии на себя гарантийных обязательств можно ограничить уровень ответственности – тогда в случае стребования долга с вас вы будете вынуждены оплатить только сам кредит и проценты.
2
