Как будет выглядеть банкинг для… бедных?

Как бы вы не восприняли вышеописанные утверждения, но именно таков смысл принятого в Марракеше рабочего документа WSBI – всемирной группы сберегательных банков. Официальное название этого документа – «Массовые розничные банковские услуги: как сберегательные банки в Африке, Азии и Латинской Америке могут обеспечить удобство услуг для бедных». Авторы этого документа – Везелина Ангелова, Пит Биманс, Стивен Пичей и Саквиндер Арора.

Стоит ли пробовать?

Конечно, доступность определенных финансовых услуг нужна каждому человеку вне зависимости от его финансового состояния. Однако продукты и услуги массовой розничной банковской модели далеко не всегда идеально соответствуют возможностям их доставки до потребителя. Как бы парадоксально это не прозвучало, но та категория людей, финансовое положение которых подходит под эпитет «бедные», просто не знают, что банки не умеют с ними общаться. Впрочем, даже если бы финансовые структуры и знали это, то все равно не смогли бы себе такого позволить. Вот и получается, что достаточно солидная часть населения нашей планеты остается «за бортом» финансовой деятельности. Конечно, можно возразить, что и проблемы-то здесь нет, ведь бедные и так не смогут себе этого позволить. Но ведь все можно изменить если (ключевое слово) банки сделают свои продукты и услуги доступными для самой низкой ступени экономическо-социальной лестницы – сельской бедноты. Это будет означать изменение ценовых моделей и толчок от наличных расчетов к электронным кассовым операциям. Как только «треснет» скорлупа этого рыночного сегмента, другим отраслям будет проникнуть туда куда легче.

Работа предстоит большая

Массовые модели розничных банковских услуг основываются на относительно простых и высоко стандартизированных процессах, которые работают во всех банковских отделениях благодаря высоко структурированной базе. В целом, рассматривая «бедный» сегмент населения можно избегать индивидуальных решений, чтобы не повышать стоимость использования ИТ-систем. Однако внутреннего структурирования недостаточно – своей внешней презентацией массовый розничный банк должен удовлетворять потребности всей массы розничного финансового рынка. Банки должны уделить время выяснению того, как можно «привить» бедным понимание, что банк для них так же доступен, как, например, и для представителей среднего класса. Вместе с тем для того, чтобы банкинг «для бедных» был успешным, нужно глубокое понимание местного спроса. Так, даже необеспеченным слоям населения необходимо:
- пересылать или получать деньги от семьи или друзей;
- копить определенные суммы для каких-то событий (например, покупок или семейных мероприятий);
- ограничить отношения с официальной экономикой без лишних временных затрат;
- получить доступ к кредитным средствам.

Как должен выглядеть банкинг для бедных?

Исходя из специфичности клиентуры и их финансовых возможностей, в пакет услуг должны быть включены: начальный депозит с низким лимитом баланса, возможность пополнения счета нерегулярно и не фиксированными суммами, и возможность снимать отложенные на депозит средства в любой момент. Вместе с тем банковское вознаграждение должно взиматься как плата за транзакцию, а не как фиксированные ежемесячные платежи. Вообще основная цель модели банкинга для бедных – помочь этим людям изменить свое финансовое положение, чтобы они продолжали пользоваться услугами банков, даже когда изменят свой социальный статус.