Как проводится обеспечение возвратности кредита?

Зачем проводится предварительная оценка соискателя?

О возвратности средств банк беспокоится еще до того, как он их выдаст. Отсюда берется и длительная процедура рассмотрения заявки, и необходимость в целой кипе бумаг. Причем, чем больше будет сумма займа, тем скрупулезнее окажется банк. Разумеется, возвращать кредит в состоянии только тот человек, который что-то зарабатывает. Именно поэтому главный вопрос кредитора будет касаться доходов соискателя. Оптимальным признаком его платежеспособности считается справка о доходах физического лица. Если заемщик не может ее предоставить, то условия кредитования будут для него достаточно жесткими. Кроме того, ему будет проблематично получить такие крупные займы как ипотека либо автокредит.

С 2005 года у банков появилось еще одно мерило надежности заемщика – это кредитная история. Под этим понятием скрывается совокупность сведений обо всех кредитах, которые ранее оформлялись конкретным человеком. В досье заемщика указано, какие суммы ему одалживались, под какой процент, а главное – насколько прилежно должник исполнял свои обязательства. Зная кредитное прошлое заемщика, а также его финансовое настоящее банк может определиться с тем, какую сумму можно одолжить человеку, и стоит ли вовсе это делать.

Гарантии выплаты займа

Очень важным фактором, влияющим на обеспечение возвратности кредита, является привлечение поручителей. Лица, которых банк хочет видеть в этом качестве, должны иметь доходы, соответствующие величине кредита, а также положительную кредитную репутацию. Ответственность поручителей прописывается таким образом, чтобы они начинали платить кредит сразу, как только у заемщика появляется продолжительная просрочка. Иногда поручитель может рисковать не только потерей своих денег, но и утратой имущества, если вдруг окажется, что он тоже не в состоянии погашать заем. После закрытия кредита, поручитель может в суде заставить заемщика компенсировать потери, но в реальности такое случается крайне редко, так что быть поручителем в России - рискованное и неблагодарное дело.

Нередко в качестве обеспечения возвратности выступает залог. Для этой роли, как правило, выбирается приобретаемое в кредит имущество. Впрочем, подобная банковская перестраховка, для заемщика чревата дополнительными расходами, так как ему придется оплатить оценку залога и его страхование. Кроме того, банки весьма требовательны в отношении имущества, которое станет обеспечивать кредит. Именно поэтому купить в долг, например, квартиру в «хрущевке» - нереально, так как ни один банк не захочет брать ее в качестве залога. Единственным выходом может оказаться предоставление заемщиком другого, более ценного имущества.

Обеспечение возвратности кредита посредством санкций

Очень важным рычагом влияния на заемщиков считаются санкции в отношении отдельных неблагонадежных их представителей. Любой кредитный договор непременно содержит в себе пункт, оговаривающий наказания, которые могут применяться банком в случае просрочек. Так, в одних финансовых учреждениях – это будет штраф, взимаемый за сам факт просрочки, и не зависящий от ее продолжительности. В других же кредитных организациях – это пеня, которая начисляется за каждый просроченный день. Когда ни одна из этих санкций не помогает, и должник злостно уклоняется от своих обязательств, банк может отобрать у него залоговое имущество. Если заемщик вместе с залогом попытается скрыться, то кредитор может привлечь к делу даже правоохранительные органы, так как в Уголовном Кодексе есть статья за подобные правонарушения.