Как выбрать платеж по кредиту?
Тем, кто прежде чем оформить кредит, пытается разобраться во всех тонкостях, приходиться «по ходу» решать для себя немало важных вопросов – вносить ли первый взнос и в каком размере, покупать ли весь страховой пакет или ограничиться какой-то одной страховкой, на какой срок оформить кредит и многое другое. Одним из таких вопросов будет и погашение займа – какие платежи выбрать, ведь некоторые кредитные программы подразумевают возможность такого выбора. И, если аннуитет встречается куда чаще и многие заемщики с ним знакомы, то дифференцированный – несколько большая редкость и «встреча» с ним порой взывает затруднения.
Что такое дифференцированный платеж по кредиту?
Собственно дифференцированным называют такой метод погашения займа, при котором «тело» этого займа делиться на равные части – они составляют большую часть ежемесячного платежа, а проценты банк насчитывает на остаток долга. Разумеется, итоговые размеры этих платежей будут разными, ведь по мере погашения займа будет уменьшаться и размер долга. В результате наибольшими будут те платежи, которые заемщик будет вносить с начала выплат, а чем ближе будет окончание действия кредитного соглашения, тем меньшими будут платежи. Наиболее часто предложения гасить заем дифференцированными платежами поступают тем заемщикам, которые берут на себя крупные долговые обязательства – ипотечные, автозаймы или потребительские кредиты в больших суммах.
За и против
С одной стороны, такой способ платежей очень выгоден. При аннуитетном погашении банк изначально рассчитывает проценты на всю сумму займа и весь срок заимствования. Причем сами платежи формируются таким образом, чтобы в первую очередь гасились эти самые рассчитанные банком проценты. В результате – и огромные переплаты, и подчас экономическая бесполезность досрочного погашения, ведь никакой экономии не получается. Дифференцированный платеж напротив подразумевает регулярный пересчет процентов, к тому же и непосредственно сам долг уменьшается равномерно с самого начала выплат. К тому же чем дольше вы будете платить по кредиту, тем меньшими будут ваши платежи, то есть все большие суммы из вашего бюджета останутся свободными. Правда, если смотреть в долгосрочной перспективе, то со временем не таким обременительным становиться и аннуитет – если учесть инфляционные процессы и рост зарплат. Осуществить досрочное погашение при таком способе куда проще – и выгоднее. Впрочем, как и рефинансирование – если такая необходимость у вас возникнет, даже если «изменить» своему банку вы решите уже через пару лет после оформления займа, новый кредит вам придется брать на меньшую сумму. При аннуитете разницы же не будет почти никакой – как уже говорилось, он подразумевает первоочередное погашение процентной части. Другой вопрос, что именно неодинаковость платежей становится подчас непреодолимым препятствием для тех, кто хотел бы сэкономить на процентах. Ведь те самые первые платежи может «вытянуть» не каждый бюджет, а банк будет определять платежеспособность заемщика именно по ним.
6
