Оформление ипотеки: требования к заемщикам

Невзирая на многообещающую рекламу банков о доступности и простоте оформления ипотеки, стоит отметить, что получить такой кредит смогут далеко не все. Учитывая стоимость жилья и риски, связанные с невозвратом долга, банки тщательно проверяют каждого заемщика на предмет платежеспособности и ответственности. А кредиты выдают лишь тем заемщикам, которые соответствуют требованиям банка. Что же это за требования?

Что такое кредитный скоринг?

В связи с постоянно растущей конкуренцией в банковской сфере большинство финучреждений, стремясь расширить клиентскую базу, упростили условия выдачи займов. Правда, это не только поспособствовало притоку новых клиентов, но и упростило доступ к банковским средствам мошенникам. С целью отсеять потенциальных неплательщиков, российские банкиры позаимствовали у европейских коллег специальную аналитическую программу под названием «scoring», что дословно переводится – «подсчет баллов». Как она работает и в чем ее особенность?

Оценка и анализ платежеспособности заемщика или Что такое андеррайтинг банков?

Многих соискателей интересует вопрос, дадут ли им кредит? Чтобы ответить на него, нужно понимать следующее – ни одно финучреждение не рискнет одолжить свои средства, минуя процесс оценки платежеспособности потенциального заемщика. При этом «рисковым» заемщикам банк либо вовсе не одолжит денег, либо повысит ставку по кредиту. Каковы же критерии оценки, и какими качествами нужно обладать соискателю?

Почему банки отказывают в кредите?

Казалось бы, оформить ссуду в банке сегодня очень просто – собираете документы, пишете заявление, подписываете договор, и получаете нужные средства. Однако банки не так просто расстаются со своим капиталом, и не теряют бдительности. Они проверяют своих потенциальных заемщиков - прежде всего, на предмет платежеспособности и добросовестности. Надо отметить, что мошенников, желающих обогатиться за счет банковских займов, более чем достаточно. Опасаясь недобросовестных заемщиков, финучреждения достаточно часто ужесточают условия кредитования. Из-за этого получается, что, несмотря на популярность займов в наши дни, и рекламу о их легкой выдаче, процент невыданных кредитов тоже не мал. Причину, по которой соискатель получает отказ, пояснить не могут порой даже сами кредитные инспекторы. Однако некоторые закономерности отказов по кредиту все же существуют.

Почему даже идеальный заемщик не всегда может получить заем?

Казалось бы, банки выдают кредиты с большой охотой, и, если у заемщика не было проблем с прошлыми кредитными обязательствами, а его доходы вполне соответствуют запрашиваемой сумме, то его заявка непременно должна быть одобрена. Впрочем, не всегда ожидаемое совпадает с действительным, и порой случается так, что даже самые завидные соискатели получают от кредитора отказ в выдаче займа, безо всяких видимых причин. Однако причины, конечно же, имеются, только они не лежат на поверхности.

Как скоринг помогает вычислить идеального заемщика?

Прошли те времена, когда банки готовы были давать взаймы первому встречному. Сейчас кредиторы стали относиться к этому процессу намного серьезнее. Об этом может говорить тот факт, что многие финансовые учреждения не поскупились и приобрели себе скоринговые карты, позволяющие лучше просчитывать возможные риски. Некоторые банки разработали свою систему оценки потенциальных заемщиков на основании уже имеющегося опыта выдачи займов. Теперь практически все кредиторы определились с тем, какой заемщик для них идеальный, а какой попадает в группу риска.

Для чего нужен и как работает скоринг?

На фоне кредитного бума, охватившего Россию в короткие сроки, банки вынуждены побеспокоиться о возврате выданных взаймы средств. Поэтому, отечественные банкиры переняли популярную на Западе модель расчета рисков, названную скорингом. Некоторые заемщики могут ощутить на себе влияние этой модели когда, придя в банк с заявлением на кредит, они получают отказ. Причем «жертвой» таких расчетов могут стать вполне добропорядочные граждане. Каков же принцип действия этой модели? Об этом далее.

Что собой представляет кредитный скоринг, и зачем он нужен?

Точный перевод данного понятия с английского означает «подсчет очков», а реально он означает оценку кредитоспособности заемщика при решении вопроса о выдаче займа. Для банков это изначально оценка рисков и управления ними. К тому же данная оценка дает возможность спрогнозировать, сможет ли заемщик вернуть одолженные средства и стоит ли давать ему кредит.