Обращаясь в микрофинансовую организацию за микрозаймом на 15–30 дней, заемщики обычно надеются в срок погасить кредит и проценты, но не всегда это удается. Если на работе задерживают зарплату, это еще полбеды, но иногда расплатиться с кредитором невозможно из-за более серьезных проблем: увольнение, тяжелая болезнь, авария и другие чрезвычайные ситуации. Поскольку проценты по микрозаймам высокие (до 2,2 % в день), уже за 2 месяца сумма задолженности превысит сумму кредита более чем вдвое, а если МФО начнет начислять пеню за просрочку, долг будет расти стремительно. Ситуации, когда человек оказывается должен в разы больше, чем брал, не редкость. Как же рассчитаться с МФО, если свободных средств нет?

Перезанимать в микрофинансировании – порочная практика, приводящая к увеличению долга

Реально ли взять заем, не погасив предыдущий

Специалисты советуют заемщикам соблюдать главное правило: никогда не брать новый заем, не погасив предыдущий. Если денег на погашение займа нет, возможны такие варианты:

• обратиться в МФО с просьбой о продлении микрозайма на новый срок (пролонгации) или рассрочке платежей;
• взять микрозаем в другом МФО;
• взять кредит в банке;
• обратиться в агентство по рефинансированию микрозаймов.

Чтобы воспользоваться возможностью пролонгации, нужно выплатить проценты, а денег порой нет даже на это, и количество продлений ограничено. В результате 2–3 пролонгаций заемщик может выплатить в виде процентов сумму, превышающую начальную сумму долга, и все еще будет должен.

На предоставление отсрочки или рассрочки по микрозаймам кредиторы идут крайне неохотно. По правилам МФО при погашении задолженности по частям, в рассрочку, в первую очередь средства идут на уплату процентов, а тело займа остается неизменным или незначительно уменьшается, так что проценты за пользование микрозаймом будут начисляться еще долго и по самой невыгодной ставке.

Перезанять в другой организации – тоже не лучший вариант. Чтоб рассчитаться с МФО, где был взят первый заем, придется в другой брать уже большую сумму – тело кредита плюс проценты (вариант – в первой МФО договориться о пролонгации, а во второй взять заем для погашения процентов). Хотя большинство микрофинансовых организаций и нетребовательны к кредитной истории, единая база данных у них есть. Так что заемщику, который хочет взять новый заем, не расплатившись с предыдущим, могут либо вообще отказать в кредитовании, либо предложить невыгодные условия, еще более высокий процент. Так что через месяц придется вновь искать способ погасить микрозаем, только сумма будет более внушительной. Бесконечно перезанимать невозможно: это тупик, верный путь к финансовой кабале, поскольку задолженность будет расти с каждым месяцем.

В банках процентная ставка ниже, чем в МФО, но требования к заемщику значительно более жесткие, и процедура занимает довольно много времени. К тому же через неделю просрочки МФО может передать информацию о должнике в бюро кредитных историй, а это значительно снизит шансы на получение кредита в банке.

Альтернатива перезаниманию в микрофинансировании

Итак, перезанимая в МФО, можно оказаться в крайне сложной финансовой ситуации, ведь задолженность никуда не денется, только вырастет. Есть ли выход из этого порочного круга, если близкие помочь не могут, а банк отказывает в предоставлении кредита? Существует еще один вариант – рефинансирование микрозайма.

Агентство по рефинансированию не предоставляет займов физическим лицам, оно рассчитывается с их кредиторами. Это удобнее, чем оформлять кредит в банке, и выгоднее, чем перезанимать в других МФО:

• отношение к заемщикам более лояльное, чем в банках, возможно заключение договора с клиентами с плохой кредитной историей, без официального трудоустройства, по минимальному набору документов, максимальный срок рассмотрения заявки – 5 дней;
• процентная ставка составляет 73–76 % годовых, в то время как в МФО она может превышать 800 % в год;
• договор заключается на срок от 12 месяцев до 5 лет, то есть получается рассрочка платежа;
• рефинансировать можно как один, так и несколько микрозаймов или потребительских кредитов, полученных в МФО и других кредитных организациях, на сумму не менее 30 тыс. руб.

В ряде МФО микрозаймы обычно выдаются максимум на 30 дней, так что, перезаняв деньги в другой микрофинансовой организации, уже через месяц придется вернуть всю сумму с процентами, а за месяц может набежать более 60 %. В случае рефинансирования общая сумма долга разбивается минимум на 12 платежей, а процентная ставка в месяц составляет чуть больше 12 %. Непогашенные долги перед МФО опасны как лавина

Пример

В МФО был оформлен микрозаем 20 000 руб. на 30 дней под 2,2 % в день. К концу срока заемщик должен вернуть 20 000 + 20 000 х 2,2 х 30 / 100 = 33 200 руб. МФО обычно выдают микрозаймы на сумму, кратную 5000. Допустим, 3200 руб. у заемщика есть, а еще 30 000 руб. он перезанимает в другой МФО под такой же процент. Через месяц он должен будет выплатить уже 49 800 руб., а если сумму не удастся собрать, придется искать нового кредитора или приготовиться к тому, что за следующий месяц набежит еще 19 800 руб. процентов, плюс минимум 747 руб. пени (0,05 % за день просрочки от общей суммы долга, включая проценты).

Если к концу срока кредитования в первой МФО обратиться с заявкой о рефинансировании и заключить договор на год, агентству за год придется выплатить 33 200 + 33 200 х 0,73 = 57 436 руб., а в месяц 4786,33 руб. То есть ежемесячный платеж вполне посильный, и за год по договору рефинансирования придется заплатить немногим больше, чем в МФО за месяц.

Оформление новых микрозаймов с целью погашения ранее взятых – крайне опасная, проигрышная тактика. Если нет возможности взять кредит в банке или обратиться за помощью к знакомым, лучшим выходом будет рефинансирование микрозайма под более низкий процент и с рассрочкой оплаты на продолжительный срок.