Кредитование бизнеса – платная услуга, предусматривающая предоставление финансовых средств субъекту предпринимательской деятельности на условиях, определенных кредитным договором.

Получить займ на развитие бизнеса не представляет сложности крупным компаниям с положительной репутацией на рынке. Заявка рассматривается 1-2 дня, после чего заключается договор на кредитование с указанием формы финансирования. Значительно сложнее получить средства представителям малого бизнеса, в особенности тем, кто является новым экономическим субъектом.

Без получения кредита на развитие бизнеса работать могут единицы предприятий, учредители которых обладают достаточным стартовым капиталом для ведения коммерческой деятельности.

Но со временем бизнес расширяется, увеличиваются текущие расходы, и наступает момент, когда собственного капитала становится недостаточно для того, чтобы укреплять позиции в своем сегменте рынка, конкурировать с другими фирмами. Поэтому большинство компаний, успешных и не очень, работают на кредитных деньгах.

Вопрос, где и как взять кредит на развитие бизнеса, является крайне важным для индивидуальных предпринимателей и небольших предприятий, но еще большую важность представляет правильный выбор программы финансирования. Не случайно руководители коммерческих организаций обращаются к аналитикам, которые просчитывают эффективность использования кредитного капитала с учетом целей, на которые он будет направлен.

Кому банк выдает деньги без затруднений

Банки предпочитают выдавать кредиты предпринимателям, успешно работающим более двух лет. При этом, желательно, чтобы месячный оборот был не менее 400 тысяч рублей, и в распоряжении субъекта находилось ликвидное имущество, которое может быть использовано в качестве залога.

Эксперты банка тщательно анализируют кредитную историю организации (ИП), проверяют регистрационные документы, бухгалтерские отчеты. Наличие задолженностей по налогам и прочим бюджетным платежам является нежелательным моментом для клиента, как и неоплаченные штрафы, пени, судебные иски. Банк может отказать в кредитовании начинающим предпринимателям, фирмам с маленькими доходами.

Помощь финансовых брокеров в получении кредита бизнесу

При наличии осложняющих обстоятельств, на основании которых банк отказывает в предоставлении займа на развитие бизнеса, целесообразно обратиться за помощью к финансовым специалистам, оказывающим услуги банку по привлечению клиентов.

Брокеры договариваются с руководством надежного банка о выдаче кредита, если у заемщика есть поручители и недвижимость в собственности. Клиент платит за услуги «содействия» по договоренности. Профессиональные посредники не только помогают получить кредит, но и оказывают помощь в выборе наиболее удобных форм финансирования, подготовке документов, а также проверяют содержание кредитного договора.

Брокеры знают, как взять кредит на развитие бизнеса в максимально сжатые сроки, и какой банк предлагает наиболее лояльные программы начинающим бизнесменам. Это касается следующих моментов:

• график внесения регулярной оплаты;

• наличие (отсутствие) возможности реструктуризировать долг;

• досрочное погашение долга (предусмотрено или не предусмотрено);

• размер процентной ставки;

• сумма комиссий;

• размеры штрафов и пени при просрочке платежа.

Опытный финансист оказывает серьезную помощь представителям малого и среднего бизнеса, обращающимся в банки для получения кредита впервые. Однако к выбору посредника следует отнестись со всей ответственностью, изучив предварительно отзывы клиентов, пользовавшихся услугами брокера.

Выбор формы кредитования для субъектов предпринимательства

Кредиты для бизнеса классифицируются следующим образом:

• по продолжительности срока финансирования;

• по целям использования заемных средств;

• по видам обеспечения;

• по способу предоставления.

По срокам кредитования различают краткосрочное (6-12 месяцев), среднесрочное (1-3 года), долгосрочное (свыше 3-х лет) кредитования.

По целевому предназначению кредиты представлены в нескольких форматах:

• на развитие бизнеса;

• инвестиционные;

• коммерческая ипотека;

• лизинг;

• факторинг;

• аккредитивы.

Кредит на развитие бизнеса (на текущую деятельность) может быть использован для пополнения оборотных средств или покупки оборудования. Максимальный срок , на который предоставляются заемные средства (в большинстве банков) составляет три года.

Предприятиям, перед тем как отправить заявку на кредитование, следует сделать предварительный расчет погашения долга, учитывая, что регулярные суммы выплат не должны превышать величину половины чистой прибыли фирмы. В качестве залога может выступать имущество компании, товары, ценные бумаги.

Ликвидность предмета залога оценивает банк, используя стандартизированные методики, принятые в международной практике. В качестве залогового имущества могут выступать приобретаемые ценности. В данном случае банк перечисляет оплату поставщику за счет кредита, а получатель самостоятельно погашает часть стоимости в размерах 10-30% (у каждого банка свои требования по размеру суммы взноса).

Инвестиционный кредит выдается на определенные цели. Это может быть разработанный компанией новый проект, реконструкция производства, освоение нового профиля деятельности. Одним из условий данного вида финансирования является наличие собственных средств у заемщика в размере 30%, как минимум. Этот вид кредитования является долгосрочным (до 10 лет).

Коммерческая ипотека ─ кредит под залог приобретаемой недвижимости. Заемщик выплачивает до 30% стоимости имущества при подписании договора купли-продажи. Остальные средства выплачиваются в согласованные договором сроки. До полного погашения долга предмет залога находится под обременением в ГБР. Приобретаемая недвижимость должна быть зарегистрирована в реестре нежилого фонда.

Лизинг ─выгодная форма кредитования для предприятий, у которых есть в наличии свободные средства. В упрощенном варианте, лизинг представляет собой аренду имущества (транспорта, спецтехники, оборудования и т.д.) с последующим выкупом. Преимуществом данного метода финансирования является упрощенная система рассмотрения документов, быстрый срок оформления кредита. Недостаток ─ изъятие имущества при нарушении заемщиком сроков выплат, большой объем капиталовложений в первый год кредитования (до 30% стоимости предмета покупки).

Факторинг – система участия банка в расчетах с контрагентами предприятия-заемщика. По договору факторинга банк перечисляет деньги поставщику в кратчайший срок (этот срок короче периода, указанного в договоре на поставку). Увеличить оборотный капитал можно намного быстрее и эффективнее, если использовать различные схемы факторингового кредитования.

Недостатком данного метода использования заемных средств является возникновение налоговых обязательств до того момента, когда выручка поступит на расчетный счет. Существенные преимущества при использовании схемы факторинга – это отсутствие требований по оформлению залога, страхование рисков от факта неплатежа. Факторинг предоставляется только при наличии долгосрочных договоров поставки (в общем случае, на срок до трех месяцев).

Аккредитив – банковская операция, обратная факторингу. Банк погашает задолженность предприятия перед контрагентом-поставщиком на основании предоставленных документов, подтверждающих выполнение обязательств по договору. Аккредитив, чаще, используется компаниями, участвующими в международной торговле. Срок кредитования – до 12 месяцев.

Обеспечение кредита

Обеспечение кредита при получении займа на развитие бизнеса является крайне важным моментом для субъекта предпринимательства.

Поручительство – это юридически закрепленная финансовая ответственность перед банком физического лица или предприятия. Поручитель обязан погасить долг, возникающий в случае неисполнения обязательств заемщиком. Если кредит берет предприятие, зарегистрированное в форме ООО, необходимо предоставить поручительство всех учредителей. При кредитовании индивидуального предпринимателя поручительство оформляется на физическое лицо.

Залог недвижимого имущества ─ форма обеспечения, позволяющая снизить процентную ставку на 1-2 процента.

В качестве других форм залогового обеспечения в банковской практике используется залог прав требования, долей в уставном фонде, товаров в обороте, ценных бумаг. Заложенное имущество в обязательном порядке страхуется компанией, аккредитованной в банке, где оформляется кредит.

Методы предоставления кредита бизнесу

По способу предоставления кредиты могут быть единовременными (разовыми), и в форме кредитных линий, которые могут быть возобновляемыми и невозобновляемыми. Первый оформляется с лимитом задолженности, вторые – с лимитом выдачи. При использовании этого вида кредитования банк взимает дополнительную комиссию за резервирование средств (неиспользованный лимит) в размере до 2% годовых. При разовом кредитовании комиссия рассчитывается в процентах от суммы выданных денег.

Банковская гарантия ─ метод обеспечения исполнения обязательств заемщика перед контрагентами (поставщиками). Банк перечисляет поставщику гарантированную договором сумму средств с последующим взысканием денег с заемщика за оговоренную плату. Это один из самых распространенных видов кредитования, используемых в коммерческой деятельности.

Какой вид банковского кредитования выгоднее использовать для бизнеса

Малому и среднему бизнес, с точки зрения переплат по процентам и простоты оформления кредитного договора, наиболее выгодны такие формы кредитования как банковская гарантия, возобновляемая кредитная линия, факторинг (для торговых компаний).

Получить выгодный кредит начинающему предпринимателю, на практике, действительно сложно, даже при участии опытных финансовых посредников. Одним из реальных вариантов получения финансовой поддержки является участие в различных конкурсах, программах и грантах, поддерживаемых государством.

В каком банке брать кредит

Некоторые банки работают в рамках государственной программы финансирования малых предприятий по определенным направлениям (кредитования сельскохозяйственного и производственного сектора экономики, строительства или ИТ технологий). Если предприятие работает в этих направлениях, можно серьезно рассчитывать на получение денег на льготных условиях. Если компания не попадает в этот список, надо рассматривать кредитные организации, пользующиеся доверием у клиентов. Банкротство банка является также проблемой для заемщиков, а не только для кредиторов.

В какой валюте брать кредит

Эксперты считают, что кредит брать нужно в той валюте, в который производятся расчеты с контрагентами, и за счет которой формируется доход . Это поможет избежать курсовых рисков, которые всегда велики в условиях нестабильной экономики.

Таким образом, перед тем, как брать займ для развития бизнеса, надо получить четкое представления о видах финансирования, принципах оценки эффективности кредитования, государственных программах поддержки, репутации банков.