Что собой представляет кредитный скоринг, и зачем он нужен?

Кредитный скоринг - разновидность

Первый скоринг появился в ХХ веке в Америке. Тогда данная оценка производилась всего по десяти характеристикам экспертным методом. Сегодня же эта система развилась намного больше, и оценку начали проводить, используя более сложные математические и аналитические формулы, что дало возможность одновременно прорабатывать сотни характеристик. Само собой при наличии большего количества данных статистический метод более результативен, так как отражает более реальные результаты. В экономически развитых государствах данная система используется 90% банков и все популярней становиться в РФ.

В зависимости от прогнозируемых результатов скоринг подразделяется на несколько видов:
- заявительский – результатом его проверки является вероятность выплаты клиентом займа;
- инкассированный – показывает в какое время должны приниматься те или иные решения по поводу взыскания долга с неплательщиков;
- мошеннический – показывает насколько вероятно, что новый клиент окажется мошенником;
- отзывной – показывает какая реакция (отклик) будет у заемщика на то или иное предложение банка;
- скоринг истощения – дает оценку вероятности использования программы в будущем;

На российском рынке займов, учитывая его незрелость, самым распространенным является первый вариант скоринга. Наиболее часто он используется при решении вопроса о выдачи быстрых кредитов небольшого размера. То есть для получения кредитов в день обращения. Хотя это не означает, что для других видов заимствования данная схема не используется. Ее применяют как для автокредитов, так и для ипотеки, только в несколько модифицированном виде. При ипотеке кредитный скоринг помогает рассортировать заявления о получении займа на группы по признаку необходимости проверки предоставленной заемщиком информации.

Процесс скоринга

Перед тем как начать процесс скоринга банк собирает с клиентов кредитные анкеты, затем проверяет их на достоверность информации и только потом проводиться автоматический скоринг. Для каждого клиента система выдает свою оценку по разным признакам. Хотя этот балл не является решающим, но банки, в основном, при принятии решений ориентируются именно на него, точнее на рекомендации, которые выдает система. Такой рекомендацией может стать более тщательная проверка заемщика, увеличение ставки по процентам, ограничение размера займа, требование поручителя или дополнительного обеспечения и др.

Если же клиенту совсем отказали в выдаче средств в одном банке, то это не означает, что такой же ответ он получит и у другого кредитора (если конечно система не обнаружила мошеннические намерения клиента), так как у каждого из банков помимо общих статей оценивания имеется много индивидуальных параметров. Поэтому если в одном финучреждении вам сказали «нет», то в другом могут сказать «да», еще и выгодные условия предложат.