Почему даже идеальный заемщик не всегда может получить заем?
Казалось бы, банки выдают кредиты с большой охотой, и, если у заемщика не было проблем с прошлыми кредитными обязательствами, а его доходы вполне соответствуют запрашиваемой сумме, то его заявка непременно должна быть одобрена. Впрочем, не всегда ожидаемое совпадает с действительным, и порой случается так, что даже самые завидные соискатели получают от кредитора отказ в выдаче займа, безо всяких видимых причин. Однако причины, конечно же, имеются, только они не лежат на поверхности.
Электронный мозг на страже интересов банка
Прежде всего нужно понять, что если вы думаете о себе как об идеальном заемщике – это не значит, что точно также считает и банк. Как правило, в каждом серьезном финансовом учреждении есть в наличии своя автоматическая система отсева соискателей, которая называется скоринг. Эта программа, опираясь на заложенные в нее данные, оценивает потенциальных заемщиков на предмет их благонадежности. При этом скорингом учитываются многие факторы из биографии соискателя, которые ему самому не покажутся сколько-нибудь негативными. К примеру, эта программа учитывает не только размер зарплаты заемщика, но и отрасль, где он трудится, а также частоту смены мест работы. Причем, в разряд «ненадежных» могут попасть даже люди таких хорошо оплачиваемых специальностей как, например, строители. А все дело в том, что получаемый этими людьми доход не является постоянным. Помимо работы и доходов система скоринга учитывает такие факторы, которые на первый взгляд никак не касаются кредитования – условия проживания заемщика и его семейное положение. Как правило, программа отдает предпочтение соискателям, состоящим в браке, считая их более дисциплинированными. Как ни странно, по такой же причине скоринг прибавляет баллы людям, проживающим не в собственном жилье, а в съемном, так как считается, что они уже привыкли к ежемесячным денежным выплатам.Что еще может помешать получить заем?
Скоринг – скорингом, но не получить заем можно по иным причинам. Немалую роль в одобрении заявки играет и то, насколько соискатель расположит к себе кредитного специалиста. Так, неопрятный человек с запахом перегара произведет отталкивающее впечатление, даже если окажется, что он работает на престижной работе и имеет неплохой доход. Более того, в этом случае работник банка может заподозрить мошенничество. Вообще финансовые учреждения достаточно серьезно воспринимают возможность жульничества, а потому наставляют своих сотрудников на проведение тщательного анализа поведения соискателей и изучение некоторых факторов их биографии. Вызвать подозрения банка может невнятность или неуверенность речи, чтение с паспорта собственной даты и места рождения, а также слишком маленькая или чрезмерно большая сумма займа, которую просит соискатель. Не забывают кредиторы и о своих негласных кодексах. Так, отказ банка в кредите может ожидать соискателя с судимостью, особенно если у него была статья за экономические преступления. Заемщики, привыкшие погашать свои кредиты намного раньше срока, попадают в «черный список» и со временем ни одно финансовое учреждение не захочет с ними сотрудничать, так как прибыль, получаемая с них, слишком мала.Впрочем, иногда отказы от банков получают такие соискатели, которых и упрекнуть-то не за что. Зачастую виной этому становится личное отношение кредитных специалистов, которые, как ни крути - тоже люди, и иногда они просто предвзято смотрят на заемщика. Спровоцировать подобное отношение может такой нелепый фактор как неприятные ассоциации, возникающие у работника банка при звуках вашей фамилии. Если у вас появились подозрения, что причина вашего отказа кроется именно в том, что у банковского сотрудника эмоции возобладали над профессионализмом, попробуйте добиться объяснения в отказе. Если его так и не последует, есть смысл просто подыскать другой банк, где вам будут рады.