Что надо сделать, чтобы предстоящий кредит на покупку автомобиля не стал обузой?

Проанализируйте семейный бюджет

Перед тем как начать совершать какие-либо действия, направленные на оформление ссуды для покупки авто, важно определиться со своими финансовыми возможностями – позволяют ли они взять банковский заем? Для этого необходимо самостоятельно проанализировать свои ежемесячные доходы и расходы, тем более что банк все равно эти цифры проверит при заполнении вами документации для получения займа. Вполне реально, что после «домашних» расчетов вы решите повременить с обращением в банк.

При самостоятельном расчете бюджета желательно разбить его на три вида: нынешний, пессимистический и оптимистический. Первый бюджет будет отображать ваш реальный ежемесячный доход, второй – вашу возможную разницу между прибылью и выплатами при ухудшении семейного денежного состояния. Например, если вашему ребенку понадобятся деньги на обучение в ВУЗе или вы захотите лето провести где-то за границей, или если понадобится ремонт купленному автомобилю, у вас появятся дополнительные расходы, которые должны быть учтены до оформления автокредита. Третий же бюджет будет отображать улучшение финансового состояние, к примеру, в случае повышения зарплаты.

При расчете каждого из семейных бюджетов следует складывать доходы от зарплаты, социальных выплат, дивидендов от ценных бумаг, процентов по депозитам, денег от сдачи в аренду своей недвижимости, алиментов, каких-либо гонораров или стипендий и от других вероятных источников доходов. В расходы следует включить коммунальные выплаты, выплаты за арендуемую недвижимость, за обучение, за ранее полученные ссуды, расходы на питание, одежду, транспорт, отдых, на алименты и другие обязательные статьи семейных затрат. Разница между суммой всех доходов и затрат будет отображать именно ту сумму, которая может быть отдана в счет погашения ссуды.

Кредит на покупку автомобиля - первоначальные расходы

Сильное желание заемщиков как можно быстрее стать владельцем новенького автомобиля, часто не дает полностью распланировать свои затраты. Поэтому перед тем как занять деньги стоит также просчитать все первичные выплаты, которые вы должны будете произвести. В этот список входят: госпошлина, КАСКО, оплата нотариальных услуг, страховых, регистрационных услуг ГАИ, а также транспортный сбор, плата за регистрацию движимого имущества в соответствующем реестре и др. При этом все эти статьи расходов не входят в сумму первоначальной частичной оплаты покупки, однако могут добавить 10% - 15% к итоговой стоимости покупки.

Определение платежеспособности

Перед выдачей займа кредитный менеджер банка проводит определение платежеспособности заемщиков. Данная оценка проводиться с учетом показателей, разделенных на три группы:

- социальное положение - сюда входит возраст заемщика (банки более активно выдают кредит людям 30 - 45 лет), длительность проживания по указанному адресу (более 10 лет), должность (кредиторы больше предпочитают заемщиков, работающих в ЧП или финучреждении), рабочий стаж (чем больше - тем лучше), семейное положение.
- финансовое положение - разница между полученными доходами и затратами клиента, качество кредитной истории, наличие счетов в банках.
- параметры заимствования - срок кредитования, сумма ссуды, размер первоначального взноса.

Варианты ответов измеряются в баллах для каждого из показателей, а сами показатели распределяются по степени важности для принятия решения по займу. Опираясь на результаты оценки, банком могут быть приняты такие решения:

- отказать в кредите (если сумма балов меньше 30);
- затребовать дополнительно обеспечить выдаваемый кредит залогом (сумма от 30 до 45);
- выдать кредит после дополнительной проверки информации (сумма 45-55 баллов);
- финсостояние заемщика банк устраивает - выдать ссуду возможно (55-75 баллов);
- выдать кредит на покупку автомобиля (если сумма баллов больше 75).

Выбор автомобиля

Естественно, покупка новой машины это достаточно серьезный «удар» по бюджету и не в каждой семье найдется такая сумма, которую она «безболезненно» готова отдать за такое приобретение. Для того чтобы точно узнать сумму первоначальных платежей надо определиться с автомобилем и его маркой, так как заемщики, которые желают взять за одолженные деньги новую иномарку, в основном вносят часть от ее стоимости сразу (10%-20% от всей стоимости транспорта). Для будущих владельца продукта отечественного автопрома данная часть больше – от 20% до 50%. Также от выбранной машины зависит и период кредитования: до 7 лет для иномарок и до 5 лет на российские автомобили. Также можно рассмотреть вариант оформления кредита на авто с пробегом.

Перед походом в автосалон желательно ознакомиться с автокредитными предложениями банков, дабы иметь возможность сравнить их с предложенными работниками салона вариантами кредитования. Иногда имея партнерские соглашения с банками, автопроизводителями и страховщиками автосалоны предлагают ссуду, оформляемую на месте, суммарная «цена» которой может быть ниже прямого банковского займа.