1
+1
0
Плавающая ставка по займу и выгодность такого кредита
Основной проблемой банков является финансовая неграмотность и невнимательность клиентов. Очень часто заемщики подписывают свои кредитные договора, не читая их. В результате через время они приходят в банк и устраивают скандалы, по поводу непостоянства их кредитных выплат. Однако фактически размер выплат постоянен – меняется процент по займу. Как после выясняется, данная особенность кредита была очень подробно описана в кредитном соглашении, под таким термином как нефиксированная, плавающая процентная ставка. Однако заемщик договор не читал и об этом не был осведомлен, но незнание, как известно, не освобождает от ответственности. Поэтому платить разного размера платежи по кредиту заемщику придется до конца срока одалживания.
Что такое плавающая ставка?
Ставка по проценту имеющая нефиксированный размер называется плавающей. Эта ставка вычисляется по определенной формуле. В основном изменяющаяся ставка «прикреплена» к какой-либо межбанковской ставке. Дело в том, что банку для того, чтобы выдать кредит своим клиентам заемные деньги необходимо также где-то взять. Банки-кредиторы используют средства вкладчиков для того чтобы дать кредит заемщикам или так же точно одалживают деньги у иных банков. Межбанковское одалживание происходит по «внутренним» процентным ставкам. Для межбанковских займов в рублях используется ставка MosPrime. При займах в евро используется индекс EURIBOR. При кредитах в долларах от одного банка другому используется показатель Libor. Если ставка при потребительском или другом займе россиян предполагает изменение – это значит, что банк «привязал» вашу ставку по кредиту к эквивалентному по валюте показателю межбанковской индикативной ставке.Сам же размер изменяемой процентной ставки для россиян – это суммарный показатель индикативной межбанковской ставки и непосредственного дохода кредитора. Этот доход-надбавка именуется банковской маржей. Размер банковской маржи фиксирован и должен быть обязательно указан в договоре одалживания. Дополнительно показатель маржи может некоторыми банками пересматриваться. Например, если вы оформили долгосрочный кредит, то через время банк может пересмотреть размер своей маржи в сторону снижения или увеличения. Однако вне зависимости от того как будет изменяться размер маржи само изменение должно быть отображено в договоре.
Выгоден ли «пловец» по кредиту?
Вопрос выгодности меняющейся ставки по займу спорен. В западных странах эта ставка, безусловно, выгодна, так как привязана к валюте заработка населения. У нас же в стране если процент привязан к LIBOR, а зарплату россиянин получает в рублях, то говорить о выгодности сложно. Дело в том, что в РФ LIBOR напрямую зависит от экономической ситуации в стране. Если она стабильна и рубль также стабилен, то индикативный показатель доллара часто находиться на одном уровне или вообще снижается, а рубль при этом растет. Если ставка снижается, соответственно и размер ставки уменьшается. Заемщику же выплачивать свой заем становиться легче.Однако в РФ экономическая ситуация меняется каждые пять-семь лет и нет никаких гарантий того, что при ипотечном кредите вам не придется выплачивать платежи в первые года с низкой ставкой, а остальные десять-пятнадцать лет - экономить абсолютно на всем дабы скопить нужную сумму на ежемесячный платеж. К тому же прошедший по Еврозоне экономический кризис может своими отголосками зацепить и Российскую федерацию, поэтому оформлять кредит с непостоянной ставкой в нынешней ситуации - это большой риск для заемщика. Однако такой кредит более предпочитаем банками, так как страхует их от изменений экономической ситуации в стране, поэтому и очень популярен.
