Кредитные риски банков: что они значат для заемщиков

Понимание кредитных рисков

Когда кредиторы предлагают вам оформить кредитную карту, ипотеку, взять немного наличных в долг или купить что-то с отсрочкой платежа, они заранее знают, что есть вероятность вашего дефолта. Такие риски бывают не только в потребительском кредитовании, свои система оценка есть и в кредитовании бизнеса, и даже государств. правда, там все намного сложнее.

Кредитные риски рассчитываются банком, исходя из общей способности заемщика погасить кредит на первоначальных условиях. Чтобы оценить перспективы той или иной сделки, банки сопоставляют несколько факторов:
- текущие условия кредита;
- кредитную историю соискателя;
- его платежеспособность;
- наличие у него дополнительных активов;
- наличие обеспечения.

Во многих банках есть целые отделы, которые занимаются разработкой алгоритмов, позволяющих правильно оценивать заемщика. Больше нет ситуаций, когда по каждой заявке собирался кредитный комитет и выносилось решение. Теперь разрабатываются системы, которые по заданному алгоритму оценивают предстоящие риски.

На что влияют кредитные риски банков

Для потребителя в первую очередь они влияют на итоговую процентную ставку. Именно по это причине в своей рекламе кредиторы говорят только о самом низком показателе этого условия кредита. Хотя, к примеру, сумму они озвучивают максимальную. Этот итог вы узнаете только после того, как скоринговая система «познакомится» с вашими данными.

На низкую ставку могут надеяться:
- «свои» клиенты. То есть те, кто, к примеру, получает зарплату в этом банке. Или держит депозитный вклад длительное время. Или, если мы говорим, о предпринимателях, пользуется расчетными счетами этого банка;

- клиенты с хорошей кредитной историей. Это один из основных критериев проверки заемщика. Если вы и раньше успешно гасили свои долговые обязательства, не нарушая сроков погашения, высока вероятность, что будете так поступать и впредь. И наоборот;

- клиенты с постоянной работой и доходом, который можно подтвердить. Здесь все логично - банк хочет удостовериться в том, что у вас есть средства для погашения долга. Если ему приходится верить вам на слово, его риски возрастают.

Пара слов о скоринге

Есть еще некоторые нюансы, которые учитывает скоринговая система. Но они уже сложно предсказуемы от банка к банку. Это могут быть возраст заемщика, его семейное положение, наличие авто и/или квартиры, образование, отрасль, в которой он трудится.

Чем больше баллов за «правильные» ответы насчитает вам система, тем ниже ставку вы получите в итоге. Первые три пункта основные, именно они «весят» больше всего. Поэтому кредитные консультанты и рекомендуют прежде, чем подать , скажем, заявку на ипотеку, подправить в случае необходимости кредитную историю и идти в банк не раньше, чем вы отработаете на своем нынешнем месте работы полгода, а лучше год.