Какой должна быть валюта автокредита?
В отношении любых крупных займов всегда возникает вопрос о том, какая валюта будет для них самой лучшей. При этом соблазн воспользоваться при кредитовании валютой другой страны весьма велик, ведь разница в ставках составляет как минимум 3%, а при суммах, которые подразумевает то же автокредитование, эта разница весьма существенна. Однако почему-то процент россиян, которые берут автокредиты в иностранной валюте, весьма невелик. Что же останавливает будущих автовладельцев?
Валютные курсы
Конечно, вопрос колебаний стоимости валют неважен для тех, кто получает зарплату в тех же дензнаках, в которых у них оформлен кредит. Для всех остальных каждый скачок на валютных рынках оборачивается стрессом и очередной «дырой» в бюджете. Ведь платежи по автокредиту достаточно велики, и изменение курсов даже на пару десятых процента означает существенное увеличение этих самых платежей. С другой стороны, всегда есть надежда на то, что рубль укрепит свои позиции, и оформление автокредита в иностранной валюте превратится в сплошную экономию. Однако предсказать эти изменения сейчас вряд ли сможет даже самый опытный финансист, особенно в долгосрочной перспективе. А ведь в среднем «длительность» договора об автокредитовании составляет 3 года.
Конвертация
Еще один момент, о котором забывают заемщики, соблазнившиеся более низким процентом по валютным автокредитам – необходимость конвертации валюты, в которой они получают зарплату в ту, в которой они платят кредит. Между тем каждая такая операция потребует дополнительных затрат в виде комиссии – пусть небольшого размера, но в итоге в некоторых банках за год может «набежать» те самые 3-4%, которые заемщик хотел сэкономить, взяв кредит в зарубежной валюте.
Где платим?
Хорошо, если отделение банка, в котором вы взяли кредит, находится «за углом», на соседней улице возле вашего офиса или дома. Однако такое везение бывает редко, ведь выбираем-то мы кредитора не по месту его размещения, а по выгодности его предложений. В результате платежи по займу (если он рублевый) мы вносим там, где нам удобнее – через другие банки, через почтовые отделения, банкоматы, позволяющие внесение средств или даже через
платежные терминалы. Оформление валютного кредита автоматически делает эти варианты неприемлемыми. Ну, разве что можно будет воспользоваться услугами другого банка, однако даже тогда валютный перевод вам обойдется куда дороже рублевого, даже при учете, что деньги вы переводите на собственный счет, пусть и кредитный. Вот и получается, что, оформив валютный кредит, единственным вариантом его погашения будет касса вашего кредитора.
Если нельзя, но очень хочется…. Иностранная валюта автокредита
Как уже говорилось, все эти недостатки автоматически аннулируются если и зарплату вы получаете в иностранной валюте – вам не страшны будут ни скачки валютных курсов, ни комиссии за конвертацию, ни даже проблемы с погашением, так как платежи вы сможете сделать автоматическими, написав соответствующее поручение в банке, в через который получаете зарплату. Если же валюта ваших доходов – российский рубль, а предложение взять кредит в евро или долларах уж очень соблазнительно в отношении переплаты, тщательно пересчитайте соотношение ваших доходов и предстоящих вам платежей. Оно не должно превышать 30%, тогда даже при валютных скачках у вас будет определенный «уровень безопасности», чтобы размер платежей не стал для вас критичным. Отдельно поинтересуйтесь сколько ваш потенциальный кредитор взимает за конвертацию валют. Впрочем, осуществлять эту самую конвертацию необязательно в том же банке, в котором вы гасите кредит – возможно, на этом тоже можно будет хоть немного, но сэкономить, воспользовавшись услугами другого банка.
5
