0
0
0
Что такое обратный выкуп в автокредите?
Сегодня треть машин российского рынка куплена в кредит. Несмотря на то, что большая часть европейцев уже давно используют автокредитование, для нас даже такие цифры – немалый прогресс. Впрочем, если принять во внимание уровень доходов наших граждан, выяснится, что для многих заемщиков даже автокредит становится непосильной ношей. К тому же, довольно часто оказывается, что автомобиль по какой-то причине перестал быть для своего владельца актуальным. Те же европейцы позволяют себе раз в 2-3 года менять авто, за счет того, что практически живут в кредит. Наши же финучреждения относительно недавно начали предлагать клиентам автокредит по схеме обратного выкупа (buy-back). По условиям займа заемщики могут без особого ущерба для своего кошелька обменивать или продавать кредитные автомобили. Действительно ли это так?
Особенности программы buy-back
Такой способ займа хорошо подойдет тем, кто привык к смене машин не реже, чем через три года. Вuy-back предполагает возможность отсрочить погашение части займа до окончания срока заимствования и подразумевает равные платежи меньшего размера, чем при стандартном кредитовании. Исключением будет последний месяц, который является сроком истечения договора. В процессе оформления сумма займа делится на три. Первая ее часть выплачивается в виде аванса, вторая разбивается на платежи, а третья «замораживается» до окончания срока заимствования.
Процедура оформления займа buy-back будет такой же, как при классическом варианте получения автокредита. Дополнением к стандартной документации может стать договор купли-продажи старой машины, в котором будут оговорены нюансы продажи. Как правило, финучреждения сотрудничают с автодилерами, которые в последствии и продают автомобили.
Работает эта схема достаточно просто – за весь срок кредитования вы погашаете только часть займа (20 – 50% от общей стоимости), а оставшийся долг обязуетесь вернуть кредитору после реализации авто. Чаще всего договора по таким программам заключаются на срок до трех лет. Суммы выплат и проценты по такому виду займа не особо отличаются от стандартного варианта автокредита.
Дальнейшее развитие событий
Когда срок кредитования будет близится к концу, вам нужно будет решить, как поступить в дальнейшем с этой машиной? Варианты могут быть такими:
- выплатить остаток долга за счет личных средств и присвоить машину;
- продлить сроки займа. Если вы остались довольны машиной и хотели бы оставить ее себе, но к сожалению не можете выплатить весь долг сразу (долг может остаться немалым - около 50% от общей стоимости машины), имеет место быть такой вариант, как пролонгация кредита;
- продать машину автодилеру. Автодилер после реализации машины перечислит на ваш счет в банке средства, полученные от реализации авто. После чего у вас появляется возможность за счет, полученных средств закрыть задолженность по кредиту, а разницу оставить себе. Как вариант, эти деньги можно использовать в качестве аванса для покупки нового авто по той же схеме. Условия соглашения, по которому автосалон будет приобретать ваш автомобиль, не должны быть двусмысленными. Учитывая, что автосалон будет совершать обратный выкуп автомобиля, уже бывшего в употреблении, в его интересах приобрести машину по намеренно заниженной стоимости с целью получения собственного дохода.
Так ли прост обратный выкуп по автокредиту?
Многие покупатели могут найти в buy-back схемах что-то привлекательное для себя. Кто-то возможность идти в ногу со временем и приобретать новые машины, кто-то – относительно недорогой вариант аренды авто. Впрочем, многих соискателей отпугивает длительная долговая зависимость от финучреждения, ведь возвращать одну машину, за которую еще не выплачен долг, и тут же приобретать другую, опять-таки, в кредит – это своеобразная кредитная кабала, которая для нашего менталитета кажется страшной.
Впрочем, существуют и другие не очень радужные моменты. Часть суммы займа по схеме buy-back откладывается до окончания срока заимствования, соответственно, основной долг не погашается, но ежемесячные проценты на остаток кредита начисляются. Не стоит также забывать и об обязательной страховке, которая может начисляться либо на всю стоимость займа, либо на его остаток, который в данном случае, опять-таки будет немалым. Кроме того, при обратном выкупе, дилеры будут выставлять свои требования к техническому состоянию машины, могут даже установить лимит пробега. Нередко автосалоны могут настаивать на прохождении техобслуживания в СТО, принадлежащих им или их партнерам, при этом цена на такие услуги может оказаться завышена.
