0
0
0
Субстандартный кредит: квартира в ипотеку дорого и быстро
Кредиты, в условиях которых банки, так или иначе, закрывают глаза на некое несоответствие соискателя заявленным требованиям, называются субстандартными, или «облегченными». Получить-то их легче, а вот когда дело доходит до погашения, обычно возникают сложности и проблемы. Впрочем, россиян это не останавливает – и они как бабочки на огонь слетаются на предложения банков оформить ипотеку попроще да побыстрее.
Откуда пришел к нам субстандартный кредит?
Оказывается, ипотечные займы «для всех», вне зависимости от соответствия требованиям классической ипотеки, существовали не всегда. Даже в Штатах, которые в какой-то степени являются родиной современного кредитования, до определенного времени привлеченное финансирование было роскошью, доступной далеко не для всех. Так было до 1977 года, когда приняли закон о реинвестировании.
Когда впоследствии либерализовали правила для кредиторов, те посчитали это достаточным стимулом, чтобы давать деньги взаймы даже тем, у кого низкие доходы. Потом был еще один закон – о том, что кредиторы должны взимать более высокий процент с тех, чьи доходы «не дотягивают» до классической ипотеки. А потом – еще один, позволивший применять плавающую ставку, и еще…
С временем кредитный бизнес сумел адаптироваться в такой нестабильной обстановке, и ипотечное кредитование стало принимать нешуточные масштабы. На ситуацию повлияло и то, что в Штатах ипотека означает далеко не всегда кредит на покупку жилья. Одновременно это и кредит наличными под залог недвижимости, и рефинансирование. Кто же откажется получить взаймы крупную сумму, особенно при такой доступности займов? Так и получилось, что в условиях вседозволенности с 1994 по 2003 год ипотечный сектор в США увеличился на четверть. А все риски ипотеки заемщики взвалили на себя.
Что хорошего несет субстандартный кредит?
Нельзя сказать, что субстандартная ипотека – сплошное зло. Так, к примеру, стоит вспомнить о том, как много россиян по-прежнему не имеет возможности даже при стабильных доходах эти доходы банку документально доказать. Фрилансеры, предприниматели, и просто наемные работники с «серой» зарплатой – все они не могут принести в банк ту самую официальную справку о доходах. Меж тем контингент это многочисленный, и у многих из них есть возможность платить по ипотечным кредитам. Для них – ипотека без справок.
Бывает так, что при отсутствии собственного жилья и необходимости платить за арендованное, на первый взнос банку никак не скопить. Деньги, которые могли бы уже идти как плата за ипотечную квартиру, уходят в кошелек арендодателя. А денег этих впритык – и потому откладывать в сумме, которая бы позволила уже через полгода идти за классическим кредитом, уже не выходит. Опять-таки, на выручку приходит субстандартная ипотека, которую кредитор даст без первого взноса.
Квартира в ипотеку втридорога
У всех «облегченных» кредитов есть один огромный недостаток. Они дорогие. Они всегда будут более дорогими, чем классический ипотечный кредит. У них более высокие процентные ставки, комиссии и штрафы. У них нет альтернатив вроде возможности взять кредит в иностранной валюте или воспользоваться преимуществами плавающей ставки. Впрочем, дороговизна таких кредитов бывает разной. Одни банки просто закладывают в ставку или комиссии свои риски. Другие – пользуются безвыходным положением заемщиков и «упаковывают» свои кредиты как могут, заставляя соискателей переплачивать в полной мере.
