1
+1
0
Кому дают ипотеку в России?
Любой банковский клиент – это не только человек, который способен повысить доходы банка, но и гражданин, который способен принести банку немало неприятностей. Любой кредитор, решившись выдать россиянину, заем рискует своими деньгами в той или иной степени. Размер риска банка зависит от многих факторов. Поэтому основными параметрами, по которым выбирают себе в клиенты банки россиян – это добросовестность и платежеспособность. Понятное дело, что ни один банк не поверит на слово человеку, если тот просто захочет прийти и взять деньги в долг. Тем более если это будет крупная сумма, например на покупку жилья? Эти параметры кредитор обязательно измерит и оценит. Как же можно оценить добросовестность и платежеспособность? Кому дают ипотеку без проблем?
Как измерить платежеспособность?
Первое с чем ассоциируется платежеспособность – это размер зарплаты. Данная ассоциация вполне правильная. Однако кроме размера самого дохода человека, подтверждаемого справкой по форме 2-НДФЛ, банки смотрят и на другие параметры. Один из них – возраст заемщика.В России зависимость возраста человека от его платежеспособности имеет волновую тенденцию. В частности лет так в 18 граждане не обладают большими доходами. Связано это с тем, что не многие еще имеют соответствующее обучение и опыт работы, а значит, высокооплачиваемые должности ни один работодатель не захочет брать малоквалифицированного специалиста. Лет в 30 большинство граждан набираются необходимой практики и имеют дипломы ВУЗов, поэтому и доходы их увеличиваются. Где-то до 50 лет наша кривая доходов находиться на одном уровне. После «золотого» возраста наступает спад доходов, так как люди начинают уходить на пенсию. Последняя не настолько велика, чтобы могла обеспечить абсолютно все потребности россиян, особенно в кредите. Поэтому большинство банков охотно выдает займы людям 30-50 лет, но и также с повышенной осторожностью кредитует совсем молодых и пенсионеров.
Другой фактор, влияющий на платежеспособность – это семейное положение. Банки смотрят на то, каков семейный расход и каковы общие доходы семьи. На то, сколько детей, какие расходы имеются в семье. Например, есть ли автомобиль, дополнительное имущество, имеется ли бизнес. Если есть машина, то потенциальный заемщик должен тратиться на ее содержание – на бензин и запчасти. Дополнительное имущество также требует денег на содержание. Если же еще имеется и бизнес, так это вообще рискованное дело. Такие заемщики могут для сохранения своих средств отдать последнее «делу». Наличие детей также не всем банкам нравиться связи с тем, что дети – это расходы на обучение, на содержание, а при ипотеке еще и претенденты на жилье. Если у заемщика Купленное в долг жилье – единственное имущество и к этому имеются несовершеннолетние дети, то конфисковать при необходимости такую квартиру в счет долга доставит банку немало проблем.
Чем измеряется добросовестность?
Этот вопрос немного сложнее предыдущего. Если платежеспособность можно фактически высчитать, то вот с ответственностью так не получиться. Как измерить то, что нельзя почувствовать? Добросовестность это не деньги, не вещи – это отношение клиента к вещам и деньгам. Для банков первое отображение добросовестности клиентов – это их кредитная репутация, отображаемая кредитной историей. Банки, регистрируют все займы заемщика и обмениваются этими данными через бюро кредитных историй.Также для пущей уверенности банки могут попросить представить характеристику заемщика его работодателя. Могут затребовать данные о состоянии здоровья – больной заемщик не выгоден банку, так как будет тратить деньги на лечение. Если же не будет тратиться на лечение, то какое может быть ответственное отношение к деньгам, если ответственности за собственное здоровье у клиента нет? Показателем ответственности будет также и наличие образования у человека. Гражданин с дипломом ВУЗа ответственнее относиться к своей жизни.
