1
+1
0
Условия ипотеки: как не ошибиться
Мир ипотеки довольно сложен. В каждом кредите кроется обычно сразу несколько переменных, от которых зависит итоговая переплата по кредиту, комфортность выплат и выгодность займа в целом. При этом на этапе оформления заемщики просто ставят целью выгодный кредит, порой даже не до конца понимая, как этот кредит должен «выглядеть». Эксперты же говорят: чтобы потом не было повода пенять на банк, прежде чем идти с заявкой на кредит, нужно внимательно ознакомиться с вариациями, которые предлагает ипотечный кредит.
Классические условия ипотеки
Самый традиционный вариант ипотечного кредита – это заем на максимально возможный срок, с аннуитетным графиком погашения и в национальной валюте. Все стабильно и предсказуемо. В итоге вы лет на 20-25 получаете абсолютно равные по размеру платежи, которые даже в первые годы не будут обременительными для заемщика. А впоследствии соотношение таких платежей к доходам будет и вовсе снижаться, ведь зарплата индексируется на уровень инфляции, она растет естественным образом и пр.
Такой вариант влечет наименьшее количество рисков, так как на протяжении всего периода кредитования, условия его останутся неизменными. Стоит заметить, что длительный срок кредитования дает еще одно преимущество – он позволяет взять кредит на большую сумму, а значит, можно выбирать более дорогое жилье.
Самый большой недостаток этот вида кредитования – переплата. Даже с кредитной ставкой в 10%, через 20 лет вы переплатите банку вдвое от того, что занимали. И чем выше ставка, тем большей будет переплата.
Валютная ипотека
Ипотечный заем, оформленный в иностранной валюте, долгое время привлекал к себе потенциальных домовладельцев. Предложение соблазнительное – разница в ставке между займами в валюте национальной и иностранной порой достигает 5-7%. В итоге экономия получается более чем внушительной. Правда, таковой она будет только, если и доходы (хотя бы в части, достаточной для внесения кредитных платежей) вы получаете в той же валюте, в которой вы взяли кредит.
Ранее можно было часто встретить советы о том, что валютная ипотека возможна и при зарплате в рублях. Только в краткосрочном виде – не более, чем на 3-5 лет. Теперь, глядя на ситуацию на крайне нестабильных валютных рынках, хочется посоветовать заемщикам избегать таких рисков и выбирать более безопасные условия ипотеки.
Плавающая ставка
Еще один фактор, о котором нужно знать – это процентная ставка. А точнее, ее форма. Ставка эта может быть фиксированной в течении всего срока погашения займа, а может меняться, в зависимости от того какова обстановка на ипотечных рынках. Здесь стоит учесть следующее.
В фиксированную ставку банк изначально закладывает свои потенциальные риски, в том числе и возможное изменение на ипотечных рынках. Потому она всегда будет более высокой, чем плавающая. Правда, предсказать каким переменный процент будет года через 3, или через 5 лет, вряд ли возьмется даже профессиональный аналитик. Сэкономить на плавающей ставке можно. Но только в том случае, если вы берете ипотечный кредит на те же года 3.
Стоит заметить, что за рубежом видов ипотеки еще больше – и каждый из них таит свои подвохи, и сулит заемщикам свои преимущества.
