Сколько надо получать зарплаты, чтобы взятая ипотека не стала обузой?

Анализ процентных ставок

Несмотря на то, что до желаемых 8% ставка не опускалась, и не может резко опуститься, но за счет снижения ставки рефинансирования Центробанка России ( начиная с 2010 года, Центробанк 14 раз уменьшал ее, вплоть до 7,75%) плата за ипотечные кредиты уменьшалась. В общей сложности проценты по жилищным программам уменьшились на 1,5% - 2%.

Помимо этого, во времена кризиса происходило резкое увеличение первого взноса до 40%. На сегодня он, так же, как и до кризиса, равен 20%. Данные меры не оставили равнодушными желающих оформить жилищный заем. Поэтому банки отмечают не только рост клиентских предложений, но и положительную динамику ипотечных соглашений. За несколько последних месяцев, количество подписанных ипотечных договоров удвоилось, по сравнению с таким же периодом прошлого года. Причиной такого спроса на ипотеку стали не только сниженные процентные ставки, но обесценивание за последние год-полтора жилищной собственности.

Всему причина - нехватка денег

Несмотря на вышеуказанные позитивные данные, люди не готовы к оформлению ипотеки. Из общего числа обращений до заключения сделок доходят 12%. Это связано с тем, что нынешнее финположение основного покупателя кредитов - заемщиков среднего класса - не достигло производительности предыдущих годов. Люди часто интересуются займовыми условиями, но не берут ипотеку. Причиной тому - собственная нестабильность, резкие колебания на валютном рынке, а также ожидание в ближайшем будущем более выгодной сделки.

В самом деле, не важно, насколько проценты по ипотечному займу уменьшаются, все решают деньги. Прежде всего, человек, который желает решить жилищные проблемы задается вопросом "Сколько мне нужно зарабатывать, чтобы оплачивать ипотеку?». Некоторые говорят, что предположительно надо иметь зарплату не менее 70000 руб. Но это не совсем верно. Эта цифра зависит от региона, где вы планируете купить жилье, цены покупки, количества членов семьи и определенной программы заимствования. Например, те, кто подпадает под кредитпрограмму "Молодая семья" имеют привилегии. Проценты по программе 10% - 12%. В большинстве случаев по ипотечным программам соотношение платежей, иных обязательных выплат и прибыли заемщика не должно превышать 60%, а у некоторых кредиторов – 35%. Ныне банки снова начали кредитовать художников и других заемщиков с неподтвержденными доходами. Возрастной диапазон заемщиков варьируется от 21 до 60 лет для мужского пола и до 55 лет для женского. Некоторые банки снизили возрастной минимум до 18 лет.

Показательные примеры

Необходимый месячный доход семьи, обязательно задокументированый, должен быть в размере 80000-120000 руб., если покупается «однушка» стандартной раскладкой в обычном районе Москвы. Сегодня даже не все москвичи имеют шанс оформить ипотеку на подобных условиях. Категории тех, кто имеет такую возможность, состоят из небольшого количества человек. Но такие люди, как правило, уже решили свои проблемы с жильем. Тем более что данный доход даст возможность выбраться из долга, примерно, через 20 лет.

Возьмем в качестве отправной точки "однушку" площадью 35 кв. м. и присутствие у заемщика необходимого первого взноса - 20% от цены недвижимости, заем оформляется на период 25 лет. Приблизительная цена квартиры (минимальная) в Москве - около 4375000 руб. (где-то 125000 руб./кв. м.). Чтобы получить кредит, ежемесячные платежи по ипотеке не должны быть больше 40% - 50% от ежемесячной прибыли. Получается, если мы ограничимся уровнем 45%, то месячный доход обязан быть 100000 руб./мес. на семью (в виде созаемщика могут выступать супруги). Ежемесячная же плата составит 45000 руб.

Не секрет, что за границей столицы, в регионе, жилье дешевле. К примеру, если двухкомнатное жилище в Москве можно приобрести за 9700000 руб.,то в Твери, куда ехать на поезде 3 - 4 часа от Ленинградского вокзала, за 3000000 руб. Так что, если вы покупаете квартиру в ипотечный заем на 25 лет, выбирая среднюю цену 1 кв. м. (до 45000 руб.), стоимость жилья будет 1575000 руб., размер займа 1260000 руб. (20% первичный взноса), месячный платеж 16000 рублей, нужный доход - 40000 руб.

Взятая ипотека – стоило или нет?

Как уже говорилось выше, многих заемщиков настораживает еще один вопрос « Я треть жизни буду платить за квартиру?». Если мы подойдем к этой проблеме проще, то отметим, что ежемесячно вы будете платить за аренду от 20000 до 40000 руб., в зависимости от того, где находится квартира, сколько она имеет комнат и т.д. Или будете платить по ипотеке, зная, что рано или поздно, все документы будут оформлены на вас, то есть жилье перейдет в вашу собственность. Помимо этого, вы также должны учесть тот факт, что квартиры в Москве сейчас стоят по 9000000 руб., а лет через 10 будут стоить в раз шесть дороже. То есть взятая ипотека для заемщика не приведет к потере денег, а вместо этого он выигрывает и морально и материально.

Но имеется и другой вариант, приобретения жилья в столице, с меньшими потерями. Если вы держите в руках сумму, за которую можно купить жилье в регионе сегодня, без ипотеки, то покупайте его в регионе и продолжайте копить на жилище в столице. В то время как вы будете накапливать деньги, цены на квартиры в регионе также поднимутся. От сюда имеем, что после правильного расчета, можно продать жилье в регионе, разбить копилку и купить квартиру в столице.