Как защитить свой ипотечный кредит?

При нынешнем положении экономики в нашей стране угроза потерять работу для многих россиян стала вполне реальной. А это – потеря доходов и, соответственно, невозможность выплачивать ипотечный кредит со всеми вытекающими обстоятельствами. Причем потерять работу можно не только вследствие сокращения, но и как результат потери трудоспособности из-за болезни или, например, несчастных случаев. В любом из этих случаев ваш дефолт как заемщика неизбежен, а это – прямой путь к утрате прав собственности на купленную в кредит квартиру. Конечно, избежать таких неприятностей трудно, а вот подстраховать себя вполне реально.

Создайте резервный фонд

Удивительно, что сколько бы об этом не говорили и отечественные, и зарубежные финансисты, россияне к такой мере предосторожности по-прежнему относятся с пренебрежением. В то же время такой своеобразный финансовый «буфер» даст возможность в течении определенного времени выплачивать кредит без задержек даже если у вас нет доходов или они резко снизились. При этом лучше всего отложить эти деньги «про запас» до того, как вы оформите кредит, ведь отложить такую скажем прямо немаленькую сумму, параллельно выплачивая ипотечные платежи, будет непросто. Эксперты утверждают, что минимальный размер «буфера» должен составлять не менее 3 ваших обязательных платежей по кредиту, а в идеале он должен оставлять не менее 6 таких сумм, ведь, например, поиск новой работы с достаточно высоким уровнем дохода может затянуться и на полгода. Еще один момент – эти отложенные средства должны быть для вас «недоступными» - например, лежать на срочном депозите, чтобы не возникло искушения растратить их преждевременно.

Соизмеряйте желания и потребности

Не старайтесь взять кредит на сумму большую, чем вы можете себе позволить выплатить. Старайтесь рассчитывать так, чтобы ваши платежи не превышали 40% от суммы ваших доходов. Может, стоит пока отказаться от покупки роскошных апартаментов, платежи за которые будут съедать львиную долю вашего бюджета и приобрести жилье «поскромнее», но в кредит, который будет вам по силам. Или же если «скромнее» уже просто некуда, подкопите деньги на больший первый взнос – это также повлияет и на сумму кредита, и на размер платежей.

Страховка – это не просто лишние расходы

Сегодня банки при выдаче ипотеки прямо-таки навязывают заемщикам личное страхование в разных его видах – где-то удовлетворяться только страхованием жизни, а где-то потребуют комплексную страховку. Многие заемщики считают такие требования просто выкачкой денег, однако если к вопросу страховки подойти со всей серьезностью, она позволит смягчить многие «жизненные удары». Так, сегодня можно застраховаться и от потери трудоспособности, и даже от потери доходов. Согласитесь, куда спокойнее знать, что если вы вдруг внезапно заболели, вас не выселят из квартиры, за которую вы уже несколько лет платили кредит, ведь ваш долг погасит страховая компания.

Если проблемы все же «нагрянули»…

В любом случае, если ничего не помогает и вы понимаете, что следующий платеж внести уже не сможете, не затягивайте проблему, формируя огромный долг, сразу идите в банк. Кредитные структуры тоже не заинтересованы в получении обратно залога, их интересуют «живые» деньги. Однако компромиссные решения будут возможны именно при отсутствии просрочек, поэтому не надейтесь на «авось», ипотечный долг банк все равно не простит. А обратившись с проблемой вовремя, вы вполне можете рассчитывать на кредитные каникулы, реструктуризацию кредита или предоставление отсрочки.