6
+6
0
Как выбрать ипотеку правильно?
Многие россияне мечтают об отдельном жилье. Однако для большинства его покупка за наличные не «по карману». Остается только вариант одалживания денег на его приобретение, а это весьма щепетильный вопрос, который требует полноценного оценивания финансовых возможностей заемщика. Как же правильно подобрать ипотечный заем, чтобы он не стал в тягость?
В какой валюте выбрать ипотеку?
Многие банковские клиенты ставят перед собой вопрос о валюте займа. Ответим сразу: одалживайте деньги в той валюте, в которой зарплату вам выдают. Но ведь по долларовым кредитам ставки меньше? – спросите вы. Отвечаем, да меньше, зато размер самого займа становиться зависимым от курса валют. То есть, при одалживании 12 млн. рублей в долларах (400000), на 10 лет, под 9% годовых при курсе валют 1:30, через десяток лет при неизменном курсе вы обязаны будете вернуть 608043.71 долларов. Это если вы не будете вносить аванс и оплачивать комиссии за компиляцию валюты, что практически нереально. В рублях же эта сумма будет равна 608043.71 *30=18241311 рублей. Переплата составляет 20659800 –18241311=6241311рублей.Представьте, что курс увеличиться на 5 рублей, что вполне возможно за это время, тогда размер возвращаемой суммы уже будет равен 21281530 рублей, а переплата составит 9281530, что на 3040219 рублей больше. Если же вы оформите заем в рублях под тот же процент, то общий размер выплат будет равен 18241311.42, и переплата не уменьшиться, но вы будете застрахованы от увеличения самого тела кредита из-за увеличения курса валют.
Конечно, такие ставки по рублевым кредитам возможны только по льготным программам, поэтому рассмотрим же ту же сумму, одолженную под 12% годовых на тех же условиях. Тогда выплата за десять лет составит 20659816.57, а переплата 8659816,6. Конечно, если сравнивать эту переплату с валютной ипотекой при не меняющемся курсе, то она кажется большей, а если посмотреть на переплату, когда курс, увеличенный всего на 5 рублей, то рублевый кредит будет более выгодным. К тому же не надо забывать о комиссиях сопровождающих валютные кредиты и о том, что если повыситься курс валют, зарплату, выдаваемую в рублях, так же быстро не увеличат, а взносы заемщику вносить надо будет.
Все в меру
Еще одно условие - одалживать надо ровно столько, сколько по силам вернуть. Есть правило, которое гласит, что размер ипотечных платежей не может составлять от дохода семьи больше чем 30%-35%. Также не стоит пытаться переехать из коммуналки сразу в пентхаус. Лучше купить себе «однушку» - «двушку», выплатить за нее ипотеку, а потом, при наличии уже хорошей кредитной истории, выбрать ипотеку большего размера на более выгодных условиях.При приобретении квартиры следует подбирать ее так, чтобы ее цена не сильно упала по истечению времени. Ибо если заемщик не справиться с кредитом ему придется продать жилище, и если его цена упадет лет через 5 на 40%, то эти 40% он должен будет где-то найти, чтобы вернуть банковский долг. Для предотвращения подобной ситуации стоит перед покупкой проконсультироваться с оценщиком или риелтором по поводу понравившейся квартиры.
