0
0
0
Погашение кредита за жилье – как выбрать оптимальный срок?
Ипотеку однозначно можно причислять к долгосрочным кредитам, потому как банки разрешают выплачивать этот вид займа до 30 лет. Впрочем, сами заемщики не всегда радуются подобной перспективе, прекрасно понимая, что за такой немалый промежуток времени они переплатят банку очень и очень много. Поэтому эти люди нередко бросаются в другую крайность, и стараются заключить ипотечное соглашение не дольше, нежели на десять лет, а то и того меньше. Между тем, такое решение чревато другими, не менее опасными последствиями.
Чем выгодно быстрое погашение кредита за жилье?
Конечно, в малом сроке кредитования имеются свои плюсы. К примеру, чем быстрее гасится кредит, тем меньшей оказывается конечная переплата, ведь даже при годовой ставке в 11% заемщик переплатит банку стоимость еще одной квартиры уже спустя где-то 10 лет. Учитывая, что в среднем ипотечные договора в России подписываются на 15-20 лет, становится понятно, сколько зарабатывают банки.К тому же подписание ипотечного соглашения дольше, чем на 15 лет, непременно оборачивается для заемщика тем, что финансовая организация, пусть и не намного, но все же повышает годовую ставку. Это вызвано возрастанием для кредитора риска того, что заемщик из-за возможных жизненных неурядиц не сможет погашать долг.
А платить сможете?
Когда банком рассматривается заявка на ипотеку, особое внимание обращается на доходы соискателя. Зная их величину, финансовая организация может рассчитать лимит займа, который она в состоянии выделить данному человеку. При этом банк соотносит между собой ежемесячные доходы заемщика, регулярные обязательные расходы (оплата услуг коммунальных служб, питание, лечение, приобретение товаров первой необходимости) и предполагаемые затраты на выплату кредита.Проводя эти расчеты, кредитор будет устанавливать срок кредитования так, чтобы ежемесячные погашения ипотеки отнимали у должника не более 40% от семейного бюджета. Если такого соотношения достигнуть не удается, то в кредите попросту отказывают. Пожелания самого заемщика относительно самого короткого срока кредитования в подобном случае не учитываются.
Так, банк не пожелает подписывать ипотечный договор, к примеру, на 5 лет, если выяснится, что после этого на кредитные платежи у заемщика станет уходить 60 или больше процентов от месячного дохода. При этом риск возникновения трудностей с погашением долга (а, значит, и просрочек) в связи с форс-мажорными ситуациями (болезнь, потеря работы, невыплата зарплаты) станет существенно выше, что кредитору совсем ни к чему.
Подольше или покороче?
В погоне за экономией должник не вправе забывать о том, что погашение кредита за жилище – процесс очень ответственный ввиду крупного размера займа. Решаться на краткосрочную ипотеку стоит лишь тем заемщикам, которые на момент получения кредита имеют неплохой регулярный заработок, и чьи перспективы на будущее в карьере достаточно радужны. Хотя, откровенно говоря, сейчас все перспективы весьма относительны.Кроме того, поводом для «короткой» ипотеки может послужить наличие у заемщика другой жилой недвижимости, которую тот намеревается продать в ближайшие месяцы. Таким образом он сумеет направить эти средства на погашение большей части ипотечного долга.
Если же ежемесячные заработки заемщика не очень высоки, перспектив в карьере в ближайшее время не предвидится, а ожидать крупного наследства не приходится, то об оформлении краткосрочной ипотеки лучше забыть.
Впрочем, не стоит сбрасывать со счетов и то, что если ваше материальное положение вдруг заметно улучшится – никто не мешает вам просто вернуть долг досрочно и сэкономить как вы того и хотели.
