Новости

Страхование ипотеки добровольно или принудительно?

Автор: creditmen, 7.03.2013 23:55

Добровольно-принудительное страхование ипотеки

Законодательный акт, регулирующий ипотечные отношения - это ФЗ№102 1998 года «Об ипотеке». Этот закон в статье 31 регулирует вопрос страхования. Эта статья гласит: «Если в соглашении ипотечного кредитования не предусмотрены другие способы застраховать залог, то залогодатель должен застраховать имущество в полном размере от повреждения или утраты за свои средства. Если стоимость (полная) имущества больше размера обязательств, то страхование должно покрыть сумму этих обязательств». Залогом при ипотечном заимствовании является в основном приобретаемое жилище. «Человек, берущий ипотеку и являющийся залогодателем, может застраховать риски ответственности перед банком в случае невыполнения или не надлежащего выполнения обязательств по возврату займа».

Получается, что принудительно надо страховать объект залога от разрушения или повреждения, а страхование всего остального (здоровья, ответственности, жизни, «титула») – добровольное начало. Однако кредиторы не упускают шанс больше заработать, да и страховщики поддерживают инициативу банкиров. Поэтому в программах кредитования часто прописывают такой пункт как «комплексное страхование ипотеки» и если заемщики отказываются исполнять требования кредитной программы - кредиторы отказывают им в займе. Так длилось долгие годы, но после кризисных времен, когда заемщикам не из чего было оплачивать навязанную страховку, все изменилось и банки вынудили не применять «комплексное страхование».

Умный в гору не пойдет…

Однако банки и в такой ситуации нашли выход. Они разработали несколько программ жилищного заимствования. При оформлении первой программы заемщик должен оформить комплексную страховку на «добровольных» началах, а при оформлении второй страховать необходимо только залог, но при этом ипотечный заем выдадут под ставку на 2%-3%выше, чем по первой программе. Заметим, что разница в пару процентов не итоговый показатель. Некоторые кредиторы выставляли (да и сейчас выставляют) диапазон процентов в 6-10 пунктов. Соответственно после, даже приблизительных подсчетов, заемщики шли оформлять ипотечный, комплексный, кредит.

Что мы страхуем и по какой цене?

В страхование ипотеки входит несколько статей и у всех цена разная. Казалось бы, если закон позволяет, то почему бы не сделать самую дорогую страховку – страхование объекта залога, но нет, страховщики предпочли заработать более именно на здоровье, жизни и трудоспособности заемщиков. Размер страховки измеряется 1-2% размера ипотеки. При этом, чем рискованней в этом плане жизнь у заемщика, тем дороже обойдется такая страховка. При определении стоимости данной страховки смотрят на возраст заемщика – зависимость пропорциональная больше лет, больше денег. Пол – женщинам страховка обойдется дешевле (они живут дольше). Нынешнее состояние здоровья клиента – узнается у самого клиента, наводятся справки в медучреждениях (не совсем легально) или клиента просят пройти обследование, чтобы страховщик мог иметь боле точное представление о здоровье клиента. Заметим, что размер начисленной стоимости страховки может очень отличаться. У молодой девушки она составит 0,123%, а у взрослого мужчины 2%, а то и 5% от суммы ипотеки.

Страхование «титула». При рассмотрении данной страховки смотрят на историю недвижимости: если первичное жилье – риск минимален и процент соответствующий. Если квартира «походила по рукам» - риск того, что когда-то при лишении прав собственности предыдущего хозяина (совладельца) были допущены нарушения его прав, и он может вернуть себе жилье - велик, соответственно и размер страховки будет больше, до 0,5%.

И только потом смотрят на страхование залога, самого дешевого пункта (0,05-0,1%). Заметим, что и застраховаться вы можете только у того страховщика, которого одобрит банк, соответственно и здесь заемщика лишают выбора. Хотя официально, заемщик может выбрать понравившегося страховщика и предложить его банку, но пройдет ли последний аккредитацию кредитора – спорный вопрос.

Источник: http://www.vashdom.ru/articles/metrinfo_7.htm

Постоянный URL записи: https://bankist.ru/article/070313/1144/

Альманахи

Теги блога

АИЖК банк банки банковские комиссии валютный кредит взять ипотеку военная ипотека деньги досрочное погашение кредита доходы заемщика жилищный кредит жильё заемщик залог залоговое имущество ипотека ипотека в США ипотека для нерезидентов ипотека для пенсионеров ипотека за рубежом ипотечная квартира ипотечное кредитование ипотечный банк ипотечный брокер ипотечный договор ипотечный кредит ипотечный кризис кредит кредит на жилье кредит на жильё кредит на строительство кредитная история кредитный брокер кредитный договор льготная ипотека материнский капитал обратная ипотека оформить ипотеку оформление ипотеки оформление кредита первоначальный взнос первый взнос переплата по кредиту погашение кредита получить ипотеку потребительский кредит процентная ставка рефинансирование созаемщик социальная ипотека срок кредитования страхование страхование ипотеки страховка титульное страхование требования к заемщикам требования к заемщику условия ипотеки условия кредитования штрафные санкции

посмотреть все теги

Найти тэг:

Новости партнеров