Страхование ипотеки добровольно или принудительно?

Добровольно-принудительное страхование ипотеки

Законодательный акт, регулирующий ипотечные отношения - это ФЗ№102 1998 года «Об ипотеке». Этот закон в статье 31 регулирует вопрос страхования. Эта статья гласит: «Если в соглашении ипотечного кредитования не предусмотрены другие способы застраховать залог, то залогодатель должен застраховать имущество в полном размере от повреждения или утраты за свои средства. Если стоимость (полная) имущества больше размера обязательств, то страхование должно покрыть сумму этих обязательств». Залогом при ипотечном заимствовании является в основном приобретаемое жилище. «Человек, берущий ипотеку и являющийся залогодателем, может застраховать риски ответственности перед банком в случае невыполнения или не надлежащего выполнения обязательств по возврату займа».

Получается, что принудительно надо страховать объект залога от разрушения или повреждения, а страхование всего остального (здоровья, ответственности, жизни, «титула») – добровольное начало. Однако кредиторы не упускают шанс больше заработать, да и страховщики поддерживают инициативу банкиров. Поэтому в программах кредитования часто прописывают такой пункт как «комплексное страхование ипотеки» и если заемщики отказываются исполнять требования кредитной программы - кредиторы отказывают им в займе. Так длилось долгие годы, но после кризисных времен, когда заемщикам не из чего было оплачивать навязанную страховку, все изменилось и банки вынудили не применять «комплексное страхование».

Умный в гору не пойдет…

Однако банки и в такой ситуации нашли выход. Они разработали несколько программ жилищного заимствования. При оформлении первой программы заемщик должен оформить комплексную страховку на «добровольных» началах, а при оформлении второй страховать необходимо только залог, но при этом ипотечный заем выдадут под ставку на 2%-3%выше, чем по первой программе. Заметим, что разница в пару процентов не итоговый показатель. Некоторые кредиторы выставляли (да и сейчас выставляют) диапазон процентов в 6-10 пунктов. Соответственно после, даже приблизительных подсчетов, заемщики шли оформлять ипотечный, комплексный, кредит.

Что мы страхуем и по какой цене?

В страхование ипотеки входит несколько статей и у всех цена разная. Казалось бы, если закон позволяет, то почему бы не сделать самую дорогую страховку – страхование объекта залога, но нет, страховщики предпочли заработать более именно на здоровье, жизни и трудоспособности заемщиков. Размер страховки измеряется 1-2% размера ипотеки. При этом, чем рискованней в этом плане жизнь у заемщика, тем дороже обойдется такая страховка. При определении стоимости данной страховки смотрят на возраст заемщика – зависимость пропорциональная больше лет, больше денег. Пол – женщинам страховка обойдется дешевле (они живут дольше). Нынешнее состояние здоровья клиента – узнается у самого клиента, наводятся справки в медучреждениях (не совсем легально) или клиента просят пройти обследование, чтобы страховщик мог иметь боле точное представление о здоровье клиента. Заметим, что размер начисленной стоимости страховки может очень отличаться. У молодой девушки она составит 0,123%, а у взрослого мужчины 2%, а то и 5% от суммы ипотеки.

Страхование «титула». При рассмотрении данной страховки смотрят на историю недвижимости: если первичное жилье – риск минимален и процент соответствующий. Если квартира «походила по рукам» - риск того, что когда-то при лишении прав собственности предыдущего хозяина (совладельца) были допущены нарушения его прав, и он может вернуть себе жилье - велик, соответственно и размер страховки будет больше, до 0,5%.

И только потом смотрят на страхование залога, самого дешевого пункта (0,05-0,1%). Заметим, что и застраховаться вы можете только у того страховщика, которого одобрит банк, соответственно и здесь заемщика лишают выбора. Хотя официально, заемщик может выбрать понравившегося страховщика и предложить его банку, но пройдет ли последний аккредитацию кредитора – спорный вопрос.