Правила ипотечного кредитования в России

Тонкости ипотечного кредитования в России

Наряду с процентными ставками, о которых так много говориться при кредитовании немалое значение необходимо уделять типу выплат, который предлагает кредитор. Банки для ипотечного кредитования в России оперируют двумя видами платежей: аннуитетным – при котором на первых этапах заемщик выплачивает в основном лишь проценты, и дифференциальным – когда первые платежи включают и основной долг и проценты. Преимущество второго вида платежа заключается в понижении размера ежемесячных взносов с увеличением срока одалживания, что дает возможность в дальнейшем меньше переплачивать по кредиту. Недостаток же этого типа выплат заключается в большой сумме первого взноса и большой нагрузке на бюджет клиента на начальном этапе выплат.

Также необходимо уделить должное внимание страховке – неправильный выбор страховщика может привести к увеличению переплаты по займу. Банки часто «навязывают» страховщика сами, но ведь право выбора у заемщика при этом никто не отнимает. Особенность жилищных кредитов также заключается еще в том, что при отсутствии страховки, банки увеличивают годовой процент по ипотеке, этот же прием они могут применить, если страховщик будет не совсем «угоден» кредитору. Дополнительно банк вправе включить размер страховых выплат в общий долг клиента, что приводит к увеличению суммы оплаты процентов, так как они начисляются уже на большую сумму долга.

Незнание своих прав клиентами способствует потери существенной экономии на ипотеке. Для некоторых граждан займы в банках оказываются куда дороже, чем кредиты от АИЖК, которые они могли получить. Это ученые, военные, многодетные семьи. То есть для них получение ипотеки по льготной программе, поддерживаемой государством, будет лучшим вариантом, чем обращение за жилищным кредитом в банк. Также при ипотечном одалживании разрешается использовать материнский капитал, а для компенсации своих трат на выплату ипотеки разрешено оформлять налоговый вычет.

Есть ли альтернатива ипотеке?

Сейчас правительством рассматривается закон о создании сберегательных касс, благодаря которым россияне смогут приобрести жилье дешевле. Аналогом для таких касс в России стали немецкие «баушпаркассы». Работу касс в России планируется реализовать по такой схеме: россиянин вносит в кассу определенные платежи и получает на них проценты, своего рода депозит, потом когда наберется на его счету половина стоимости желаемого им жилья, он сможет снять деньги и, взяв на вторую половину кредит в кассе, купить понравившуюся недвижимостью. Своего рода такие кассы напоминают кредитные кооперативы, но вот срок накопления денег в кассе должен составлять не менее двух лет. Еще одно условие: ставка по кредиту в кассе не может превышать депозитную ставку более чем на 3%. Также во время накопления, государство обещает поощрять таких вкладчиков премиями в 20% от годового прироста вклада. При этом, согласно проекту, кредитная ставка будет намного меньше соответствующих банковских показателей. Эта схема чем-то похожа на схему военной ипотеки, которая уже успешно применяется в России.

Если вы уже выплачиваете ипотеку?

При наличии доли платежей по ипотеке в бюджете россиянина, ему разрешено пользоваться налоговым вычетом или маткапиталом для ускорения погашения ипотеки. Если вы уже на «финишной прямой», то следует отнестись к последнему платежу с особым вниманием. Для начала надо уточнить конкретную сумму остатка долга и все выплатить, но не переплачивать ни копейки больше. После списания последних процентов, убедитесь, что вы ничего не должны и получите подтверждающую этот факт, справку из банка. После этого вам необходимо удостовериться, что залог с жилья снят, если же нет, то возможно два варианта: решение данного вопроса менеджером банка через нотариуса и посредников, что может обойтись вам в 10000 руб. или провести данную работу самим, что намного дешевле.

Если вы будете делать все сами, то сначала вам понадобиться получить доверенность на снятие залога у кредитора в присутствии нотариуса, потом сходить Росреестр и все оформить. Для Росреестра вам понадобиться иметь при себе: учредительные бумаги кредитора, заверенные нотариусом, документы, подтверждающие право на жилье, закладная из банка или доверенность, документ, из банка подтверждающий полный расчет с кредитором.