Ипотека без первого взноса – как получить заем?
Ипотека дала возможность многим семьям получить крышу над головой за короткие сроки. Прибегнуть к такой банковской услуге вынуждены были даже противники кредитов, так как скопить на квартиру собственными средствами многим не под силу. Другие же и рады бы оформить ипотеку, но у них не хватает денег на предоплату, которая зачастую требуется банками при выдаче такого займа. Впрочем, кредиторы и здесь пошли на уступки, предлагая оформить ипотеку без первого взноса. Исходя из того, что банк – коммерческое учреждение, то причина подобных послаблений вряд ли кроется в следовании принципам гуманизма. Поэтому разберемся, во сколько обойдется заемщику такая лояльность?
Зачем банку предоплата?
Такая требовательность банков к первоначальному взносу вызвана тем, что суммы, выдаваемые в долг при ипотеке довольно значительные, а значит риск - существенен. Так как при ипотеке приобретаемое жилье идет в качестве залога, то в случае неплатежеспособности должника кредитный долг будет возвращен за счет реализации имущества. Впрочем, банк не устраивает перспектива возможных тяжб с должником в связи с отчуждением имущества и дополнительные расходы при этом. Внесение первого взноса выступает гарантией того, что заемщик станет исправно исполнять свои обязательства, и до суда дело не дойдет. К тому же, при этом уменьшится сумма кредита, а значит и риск банка. Поэтому внесение предоплаты часто подразумевает снижение процентной ставки для заемщика. Кредитор может позволить себе такой PR-ход, особенно учитывая, что его риски сократились. Если у человека действительно нет денег на предоплату, то ни на какие уступки банк не пойдет. Более того, плата по такому кредиту достигнет 30%, а у заемщика проверят не только его личные доходы, но и заработок каждого члена семьи. Помимо этого, заимодавец может потребовать участия в договоре займа поручителя или двух. При таких условиях заемщику, прежде чем решаться на оформление ипотеки, стоит изучить
программы социальной ипотеки, реализуемые в России – вдруг он попадет под действие одной из них. Тогда у него появиться шанс получить ипотеку на более доступных условиях. Для остальных же есть два выхода. О них далее.
Ипотека без первого взноса под залог имеющегося жилья
Как уже отмечалось, ипотека без первого взноса впоследствии оказывается довольно дорогим удовольствием. Поэтому основная задача соискателя - найти оптимальное решение еще до того, как он подпишет договор на нерентабельных для себя условиях. Одним из выходов является оформление в залог уже имеющегося жилища. Впрочем, здесь тоже нужно учитывать ряд факторов. Первый - предлагаемое банку жилье должно быть ликвидным, то есть находиться в хорошем состоянии и быть расположенным в престижном районе. То есть, если пытаться взять кредит в Москве, а в залог предлагать квартиру в Рязани, то банк не пойдет на такую сделку. И напротив, рязанский филиал может согласиться дать денег взаймы под залог московской квартиры. Второе - кредитор оценит имеющееся жилье в 70-80% от его реальной стоимости, поэтому заемщику сразу нужно рассчитывать на меньшую сумму займа.
Берем кредит для кредита
Если у заемщика нет своих денег на предоплату, он может их занять. Для этого в банке берется потребительский кредит, который и пойдет в качестве предоплаты по ипотеке. Впрочем, при этом нужно учитывать, что если потребительский заем будет больше 200 тыс. рублей, то в банке потребуют залог. Кроме того, перед заемщиком открывается не радужная перспектива – ему придется выплачивать два кредита вместо одного. Это значит, что переплат будет вдвое больше, а если обязательства все же выполнить не получиться, то можно остаться без всего своего «добра». Если же человек может позволить себе «потянуть» 2 кредита, то в его ситуации разумнее будет подкопить немного собственных средств и заплатить-таки этот злополучный первоначальный взнос. Да, процесс переезда немного затянется, но зато получиться неплохо сэкономить.
1
