Сроки ипотеки – как выбрать правильно?
Пожалуй, самое главное в ипотечном кредите – это решение о его необходимости. Такое решение приходит не сразу, оно достается путем длительных расчетов и раздумий. Затем начинается затяжной период поиска подходящего кредита и предварительных консультаций. И снова – расчеты, какую сумму можно будет взять, каковы будут платежи, сколько переплатим в итоге? И как-то мало кто заранее задумывается над еще одним не менее важным вопросом – на какой срок стоит брать кредит?
Кредитные программы банков сегодня отличаются завидным разнообразием. Они различаются по процентным ставкам, наличию или отсутствию комиссионных сборов, количеству обязательных страховых полисов, величине первого взноса и пр. И на все это мы обращаем внимание и непременно учитываем, оценивая выгодность предлагаемого кредита. Меж тем нелишним будет и определиться со сроком, в течении которого вы намерены погасить кредит. Тем более, что и здесь выбор будет зависеть от вас. При этом ипотека также может быть как краткосрочной (на срок до 2 лет), так и долгосрочной, оформленной на максимальный период, который сегодня составляет 25-30 лет. На что же стоит ориентироваться?
Размеры платежей
К слову, одного вашего желания побыстрее расплатиться с банком при определении срока кредитования будет недостаточно. Все это время каждый месяц вам придется вносить определенного размера платежи – их суммы также будут рассчитаны во время оформления кредита. И для того, чтобы рассчитать, на какой срок нужно дать вам кредит, банк будет ориентироваться на то, какую часть вашего бюджета «займут» эти самые платежи. Идеально, если они не превысят трети ваших ежемесячных доходов, впрочем, банки допускают, чтобы «верхний» предел этого соотношения составлял 40%. Больше «выторговать» не получится, да и не стоит, ведь указанный в договоре платеж является обязательным вне зависимости от ваших обстоятельств. Любое отклонение от этой суммы в сторону уменьшения повлечет за собой неприятности и дополнительные расходы. Опять-таки, если ваши финансовые обстоятельства позволят, вы всегда сможете внести если не всю сумму, то хотя бы ее часть в счет досрочного погашения, тем самым приближая время окончательных расчетов. Если же нет, в любом случае вы будете идти по своему графику. Подсчитать заранее сроки ипотеки (пусть и примерно) можно и самостоятельно. Просто прибавьте к сумме займа проценты, которые банк на нее насчитает, комиссии, если таковые будут присутствовать в договоре, и страховые расходы. А теперь подсчитайте, какую сумму составят те самые 40% от ваших доходов. Полученную сумму предстоящего кредита разделите на сумму возможного платежа и в получите свой примерный срок погашения кредита.
Сроки ипотеки, переплата и здравый смысл
Основным аргументом заемщиков, которые стараются оформить кредит на минимально возможные сроки, является итоговая стоимость купленной в кредит квартиры. Даже по самой низко процентной ставке, лет за 10 можно вернуть банку 2 стоимости жилья, а то и больше. Что уж говорить о максимальных сроках, при которых переплата достигает совсем уж немыслимых размеров. И все-таки не стоит ориентироваться только на этот показатель. Чем короче срок по займу, тем большим будет платеж, а значит, тем меньше вас останется свободных средств для маневренности. Такие моменты также стоит учитывать заранее, ведь в критических ситуациях кредиторы не всегда идут навстречу заемщикам, предоставляя им кредитные каникулы или отсрочки в платежах.
3
