Что такое закладная по ипотеке?

Закладная по ипотеке как дополнение к кредитному соглашению

Процесс оформления ипотеки – дело достаточно длительное и хлопотное. Помимо подписания кредитного соглашения, он сопровождается утверждением еще целой кипы важных бумаг, в числе которых может оказаться и закладная – ценная бумага, подтверждающая право ее владельца на получение обеспеченных ипотекой средств. Этот документ подлежит обязательной госрегистрации и определяет порядок взаимоотношений кредитор-заемщик. Однако как самостоятельный договор закладная не выступает.

В некоторой степени этот документ дублирует те пункты ипотечного соглашения, в которых идет речь об обеспечении и погашении кредита. Однако и подводными камнями он может быть не обделен. Обязанности по закладной есть и у заемщика, и банка. Однако ее составлением, как правило, занимается банк, а его клиент лишь подписывает документ. Как раз поэтому важно, чтобы условия, оговоренные в закладной соответствовали тем, что прописаны в кредитном соглашении, ведь даже незначительная опечатка может в дальнейшем привести к сложностям со снятием обременения с квартиры.

Правила составления закладной

Перечень требований к составлению закладной определяется законодательством, согласно которому она должна содержать:
- слово «закладная» в начале бланка;
- реквизиты залогодателя и залогодержателя;
- реквизиты нового залогодержателя (при рефинансировании);
- выписку основных пунктов из ипотечного соглашения (предмет займа, его срок и условия кредитования);
- способ погашения (частями или полностью);
- полный отчет об итоговой сумме займа и о размере процентной ставки;
- максимальное описание предмета залога (недвижимости);
- подписи сторон.

Практическое применение закладной

По факту данный документ принадлежит банку, у заемщика остается копия бланка. Но может быть и так, что закладная одновременно является договором ипотеки. Ее практическое назначение заключается в том, что она значительно упрощает и ускоряет оборот недвижимости.

Учитывая тот факт, что ипотека – заем долгосрочный, а с «длинными» деньгами у российских банков проблема, кредитным организациям для полноценного осуществления своей деятельности достаточно часто приходится занимать деньги у других финучреждений. Иными словами, пока вы будете возвращать кредитору ипотечный долг, у него может возникнуть дефицит средств для выдачи новых долгосрочных займов, и, чтобы выйти из сложившейся ситуации, банкам приходится закладывать (иногда продавать) вашу закладную другому финучреждению.

При этом ваш кредитор обязан предупредить вас о передаче закладной другому финучреждению, которое, в свою очередь, не вправе вносить в нее какие-либо коррективы. А посему для вас смена залогодержателя не чревата никакими изменениями. В случае, если документ составлен правильно, вы, как и раньше, будете выплачивать свой долг в соответствии с кредитным соглашением. А после погашения долга закладная аннулируется, а вы, сняв с квартиры обременение, сможете стать ее полноправным владельцем.