Заявка на ипотечный кредит - всегда ли «чем больше, тем лучше»?
Для того, чтобы снизить риски отказа в выдаче ипотечного кредита, многие брокеры советуют подавать заявку одновременно в несколько кредитных учреждений. При этом, как утверждают эти консультанты, не стоит опасаться, что такая активность плохо отразится на вашей кредитной истории. Все дело в том, что отказ одного банка не означает, что во втором вам тоже автоматически откажут. Каждая кредитная организация оценивая заемщика использует какие-то свои критерии и системы, причем результатами своих проверок они друг с другом обычно не делятся.
Сложность выбора
После того, как главный вопрос о самом факте оформления ипотеки принят, начинаются муки выбора. Положение заемщика усложняется еще и тем фактом, что сегодня на территории России ипотечные программы частным лицам предлагают около 30 кредитных структур, это не считая тех компаний, которые выступают в роли операторов АИЖК. И, казалось бы, чего проще – зайти на банковский сайт и с помощью
кредитного калькулятора буквально за 5 минут рассчитать выгодность того или иного предложения. Затем останется только сравнить их – и все. Однако те, кто считают, что банки основывают свое решение о предоставлении займа только на доходах заемщиков, ошибаются. В своей работе программы-калькуляторы не учитывают многого, ведь оценивая заемщика, банк использует около 30 критериев, каждый из которых может стать поводом для отказа.
Сплошные волнения и… затраты
Опять-таки снизить риск отказа можно, обратившись за кредитом одновременно в несколько банков. Правда, в этом есть маленький нюанс, о котором не иначе как не считают нужным говорить кредитные брокеры. Вы подаете заявку в несколько банков, а они в свою очередь каждый запрашивает ваш кредитный отчет. Причем в неведении о вашей активности с заявками останется только первая кредитная организация, которая запросит вашу КИ, остальные же узнают, что за кредитом вы обратились не только к ним. Стоит заметить, что данные о «бесполезности» около трети заявок на ипотечные кредиты банков не «радуют» - рассмотрение каждого пакета документов требует определенных затрат, а заемщики, направляя заявки в несколько банков одновременно, в итоге выбирают только какое-то одно предложение. Так что, в целом, «заявочная» активность не может повредить вашей кредитной истории, но вот натолкнуть банк на отказ – вполне.
Категоричности – нет
С другой стороны, среди банков сейчас идет ужесточенная борьба за каждого клиента, пусть даже и потенциального – упрощаются процедуры, ускоряется процесс выдачи займов, и вот - во многих кредитных структурах уже лояльнее смотрят на то, насколько официальны ваши доходы и пр. И, если какой-то банк негативно отнесется к вашему стремлению обезопасить себя от его отказа, то другой может воспринять этот как шанс заполучить нового клиента. Да и вообще – математические модели платежеспособности и благонадежности заемщиков пока еще не включают в себя пункты об одновременных заявках.
Заявка на ипотечный кредит - а дадут-то сколько?
С этим сложнее, чем-чем, а деньгами своими банки рисковать не готовы. Зато вам придется подготовиться к тому, что чем лояльнее банк «посмотрит» на ваши документы и подачу одновременно нескольких заявок, тем меньшую сумму он может вам предоставить. Некоторые регулируют кредитный максимум исходя из доходов заемщика, правда критерии оценки у банков опять-таки разные – какой-то банк разрешит вам ежемесячно выплачивать половину своих доходов в качестве кредитных платежей, какой-то может посчитать, что и 40% - много. Выход есть и здесь – чтобы исключить возможность уменьшения банков суммы кредита, в предварительной заявке просто запрашивайте сразу процентов на 5-10 больше. Потом, когда банк эту заявку одобрит, можно будет и снизить запросы до нужной вам фактической суммы.
4
