Условия ипотечного кредитования – часть 2
Хотя ипотека как явление давно не является чем-то новым на рынке кредитования, близкое знакомство с ней начинается только тогда, когда в ней возникает острая потребность. И вот тогда-то начинается поиск информации, бесконечные консультации – как со специалистами, так и с теми представителями своего круга, которые уже так или иначе сталкивались с ипотечным кредитованием. Причем второму источнику информации мы почему-то склонны доверять больше, хотя о достоверности таких данных говорить не приходиться. Вместе с тем существуют общие условия ипотечного кредитования, свойственные практически всем банковским программам.
Собственные деньги
Обойтись при покупке жилья в кредит только банковскими деньгами у вас не получится. Большинство ипотечных программ предусматривают, что определенную часть из запрошенной продавцом недвижимости суммы покупатель (он же заемщик) заплатит из своих денег. Эта часть называется первым взносом и его минимальный предел – 10-15%. Впрочем, у некоторых заемщиков к моменту оформления займа нет «на руках» и этой суммы – и банки, конечно же, это учитывают. Однако здесь такой нюанс – чем большую сумму за квартиру вы внесете из собственных средств, тем меньшей будет ставка по вашему займу – и наоборот. Не зря же аналитики категорически не рекомендуют пользоваться «любезными» предложениями банков взять ипотеку без первого взноса вообще. Впрочем, если вы решили не ждать, пока скопиться нужная для первого взноса сумма, даже при таком кредитовании обойтись без участия собственных средств у вас не получиться. В любом случае еще до получения кредита вам придется понести достаточно серьезные расходы, связанные с его оформлением.
Как будете возвращать?
Традиционно погашение любого займа осуществляется регулярными (как правило, ежемесячными) платежами. Правда, размер этих платежей может быть разным и здесь все будет зависеть от того, что предлагает вам банк и что будет удобнее для вас. Варианта платежей существует два – аннуитет и дифференцированный, основная разница между ними – в размере итоговой переплаты. Кроме этого отличаются они еще и тем, что первый предполагает равные суммы платежей на весь период пользования кредитом, а второй – платежи, уменьшающиеся по мере погашения.
Залог как условие ипотечного кредитования
Собственно, в странах Запада любое заимствование, обеспечением по которому выступает недвижимость, называется ипотекой. В сознании россиян этот термин закрепился как способ обзавестись собственным жильем, однако суть его от этого не изменилась – основным обеспечением по ипотеке выступает жилье – то, которое приобретается в кредит или то, которое у заемщика уже имелось. С залогом связаны свои особенности – он должен быть
оценен и застрахован.
Кстати, о страховке
Страхование залога является еще одним неотъемлемым атрибутом ипотеки, так как оно не банковский «каприз», а требование законодательства. Сумма страховых платежей будет зависеть от суммы заимствования и суммироваться к вашим ежемесячным платежам. Некоторые банки этим и ограничиваются, однако большинство пошли дальше, требуя, чтобы заемщик застраховал и свое право собственности (если жилье приобретается на вторичном рынке), и свои здоровье и жизнь. Тем, кто этих условий выполнять не хочет, будет увеличена процентная ставка по займу.
6
