1
+1
0
Как взять ипотеку, если вы – не идеальный заемщик
Какой банкир не мечтает об идеальном заемщике? Чтобы всем требованиям соответствовал, за кредитом пришел со всеми документами и первым взносом (желательно размером с половину стоимости финансируемой покупки), был в трудоспособном возрасте, имел стабильный и официальный доход и пр. Но как взять ипотеку остальным? Тем, кто не молод, или является частным предпринимателем, например? Неужели тем соискателям, кто не подходит под портрет идеального заемщика, напрочь откажут в ипотеке? Оказывается, нет – но для компромисса придется приложить усилия.
Как взять ипотеку, если вам за 40?
На самом деле большинству кредиторов все равно сколько вам лет. Минимальный временной порог они устанавливают, опираясь на трудовую статистику, с какого времени человек может начать зарабатывать стабильно и достаточно, чтобы гасить кредит. Максимальный возрастной порог для выдачи ипотеки при этом может быть не определен. Верхний порог определяется тем, в каком возрасте заемщик внесет последний платеж. Обычно это 60 и 55 лет для мужчин и женщин соответственно.
Что это значит? Что если на момент оформления ипотеки вам уже исполнилось лет 45, кредит вам одобрят самое большее лет на 10. А это значит, что ваши платежи будут достаточно большими. Единственная возможность этого избежать – уменьшить сумму займа. А это можно сделать только накопив максимально возможный первый взнос.
Если же говорить о компромиссах, то нельзя не сказать о том, что верхний возрастной предел у каждого банка свой. Многие кредиторы согласны, чтобы ипотека гасилась и до достижения заемщиком 65, а порой и 75 лет. Правда, основное условие – страхование заемщиком своих жизни и здоровья. Это, конечно, делает кредит более дорогим, зато позволяет, увеличив срок кредитования, уменьшить платежи, что может быть крайне важным когда вы перестанете работать.
Вы – частный предприниматель
Бизнесменов банки кредитовать тоже не любят. Особенно, если это частные предприниматели, свое дело открыли менее трех лет назад, а кредит берут не на бизнес, а ипотечный. Нет, не всегда ответ на вопрос как взять ипотеку ИП – категорическое «никак». Банки в ипотеке ИП не отказывают, но соискателям приходится долго доказывать свою платежеспособность. А для этого нужно предоставить отчетность своей фирмы – бухгалтерскую и налоговую. Как иначе банк сможет оценить ваши доходы. Стоит быть готовым к тому, что придираться банк будет к каждой цифре и букве. И даже если все показатели будут удовлетворительными, ставка по кредиту будет немного более высокой, а сумма кредита – немного более меньшей, чем если бы вы были работником по найму.
У вас «серый» доход
Еще одним препятствием на пути к ипотеке может стать невозможность предоставить справку о своих доходах. Точнее, справку вы принести можете – но указано в ней будет процентов 20 от вашего реального дохода. Например, получаете вы тысяч 50, но в налоговую ваш работодатель отчитывается только за 15. И получается, что фактически вы позволить себе ипотечный кредит можете, но бумаги ваши банк вряд ли удовлетворят. Точно также будет и в случае, если львиная доля вашего дохода – это бонусы.
Ввиду того, что «серые» доходы в России явление весьма распространенное, банкам пришлось приспосабливаться к таким реалиям. Отказываться от огромного количества потенциальных заемщиков не хочется, но и рисковать излишне кредиторы не готовы. В итоге банки решили пойти на компромисс.
При расчете максимально возможной суммы банк доходы заемщика изначально уменьшает. Официальная сумма берется полностью, а вот «серый» доход уменьшается вполовину. То есть, если у вас 10 тысяч – официальный доход, а 40 тысяч – бонусы, в справку не попавшие, банк будет считать, что ваш доход составляет 30 тысяч.
И нельзя не сказать о том, что все эти компромиссы с кредитором возможны только в том случае, если у вас – хорошая кредитная история.
